Мой сайт

Практически каждый из нас в течение жизни пользовался теми или иными кредитными продуктами. Кредит подразумевает уплату процентов банку за пользования денежной суммой, которая зависит от процентной ставки и срока кредитного договора. Особенно существенна эта сумма в ипотечных продуктах —она может быть равной или больше стоимости самой квартиры. Поэтому многие заемщики задумываются о погашении кредита досрочно.

Виды досрочного погашения

Предусмотрено два вида досрочного погашения: частичное и полное.

Частичное погашение предполагает внесение суммы, которая больше ежемесячного платежа по графику (например, очередной платеж составляет 5300 рублей до , а заемщик внес 8000 рублей).

Пересчет процентов при долгосрочном кредите возможен по двум сценариям: за счет уменьшения срока кредитования и за счет уменьшения суммы основного долга. Если внесена сумма равная сумме основного долга, в этом случае заемщик экономит на уплате процентов. Чем больше эта сумма, тем больше экономия.

Законодательная сторона вопроса

Как известно, при досрочном погашении кредита, банки теряют свою прибыль и поэтому раньше прибегали к различным препятствиям к проведению этой процедуры – взимали штрафы и прочие санкции. Однако с в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ были внесены изменения, которые предусматривают погашение кредита раньше срока без санкций в любое удобное время. Единственная обязанность, которую накладывает на заемщика Гражданский кодекс – это оповещение кредитора не ранее чем за 30 дней о своем намерении внести сумму для досрочного погашения кредита. Для этого необходимо уведомление в письменной форме подать в банк и график платежей будет пересмотрен.

В этом моменте важно учитывать условия договора, некоторые кредитные продукты, например, ипотека, автокредит накладывают

ограничения на досрочное погашение – к примеру, раньше чем через 3-6 месяцев досрочно погасить задолженность нельзя. Также договором может быть предусмотрена минимальная сумма для погашения – 10-30 тысяч рублей.

Отрицательные и положительные стороны

С одной стороны, досрочное погашение задолженности позволяет существенным образом сэкономить на процентах. И в том случае, если кредит был погашен за несколько месяцев до окончания положенного срока, то в этом случае улучшается кредитная история заемщика и в следующий раз банки с огромным удовольствием будут с вами сотрудничать. С другой стороны при очень раннем досрочном погашении (например, кредит был оформлен на 2 года, а оплачен полностью в течение 2-3 месяцев), банк лишается существенной части прибыли и такой клиент может быть занесен в серый список и в следующий раз будет учинять препятствия для выдачи кредита. При том что у кредиторов есть на это полное право и об этом они уведомляют своих клиентов на официальных сайтах – без объяснения причин отказать в заключении договора.

Порядок пересчета процентов

Основной вопрос, который волнует заемщиков: «Как пересчитать проценты по кредиту при досрочном погашении?»

Для расчета процентов можно использовать 2 способа:

• Онлайн-калькулятор;

• По математической формуле.

Для расчета процентов при дифференцированных платежах предусмотрена формула:

b = S/N. где (Формула 1.)

b – основной платёж, N – количество месяцев, S – размер кредита.

Расчет начисленных процентов:

Pn =Sn*P/12, где (Формула 2.)

p –проценты, Sn– остаток задолженности, P – годовая %-я ставка по кредиту.

Для расчета остатка задолженности существует формула:

n – количество месяцев, pi– проценты на i-й платёж, B – размер платежа.

Для примера возьмем кредит в размере 50000 руб. с процентной ставкой 10%. Срок планируемого погашения – 6 месяцев. Заемщик планирует каждый месяц платить по 10 000 рублей.

Оглавление:

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

• изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
• устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
• начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
• отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).

Поэтому иметь законное право это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Полное и частичное погашение

Частичное погашение

Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

Пример. Дата погашения по договору 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р. опередив график, но не погасив долг полностью.

Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

• Аннуитетный график (погашение равными платежами) пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
• Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение

Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

1. Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
2. Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.

О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

Правила досрочного погашения

Полное погашение раньше срока процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

1. Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
2. Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
3. Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
4. Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

Существует серый список , в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

Видео

Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.

Ипотека - это, как правило, очень долго и очень затратно. Итоговая переплата по жилищным кредитам нередко оказывается даже выше, чем сумма, взятая первоначально. Прибавьте к этому ежегодные обязательные страховые платежи, а также индексацию процентных ставок. Немудрено, что большинство людей всеми силами стараются погасить ипотеку как можно скорее.

На сегодняшний день, любой заемщик может без всяких штрафов и комиссий направить определенную денежную сумму на погашение задолженности по кредиту. Если такая сумма равна остатку ссудной задолженности, речь идет о полном досрочном погашении ипотеки. Если же вносимая в качестве платежа сумма меньше остатка ссудной задолженности, такой платеж будет считаться частичным досрочным погашением ипотеки. Обратите внимание: вносимая сумма идет только на погашение основного долга по жилищному кредиту и не может учитываться в счет уплаты будущих процентов по кредиту.

Правила внесения досрочных платежей

Условия внесения досрочных платежей по ипотечным кредитам в целом схожи и в Сбербанке, и в ВТБ 24, и в Газпромбанка и в большинстве коммерческих банков страны. Отличия если и есть, то они минимальны.

Ипотека — это тяжелое бремя, которое заемщик несет с высоко поднятой головой, ведь теперь он собственник недвижимости! Жилье, за которое требуется рассчитываться всю свою жизнь, перестает радовать, но если провести досрочное погашение ипотеки, то все печали быстро забываются. Как быстро отдать долг? Как правильно это сделать?

Что такое досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение — это полная или частичная выплата долга кредитору. В соответствии с ГК РФ, банки не имеют права запрещать заемщику вносить сумму, покрывающую весь долг.

Штрафные санкции за такую процедуру незаконны. Согласно 809, 810 ст. ГК РФ, минимальным сроком уведомления о такой операции является один месяц. То есть ни одно кредитное учреждение не вправе обязать вас предупреждать его о полном или частичном внесении средств в счет погашения основного долга более чем за 30 дней. Таким образом, договор может быть оформлен исключительно в соответствии с законом, и в нем будет прописан срок уведомления от 1 до 30 дней.

Не стоит путать досрочное погашение с мораторием. Под ним в кредитном договоре подразумевается срок от дня заключения до дня возможного полного или частичного погашения долга. В основном этот срок устанавливается в 30 дней, чтобы не противоречить Кодексу, реже — до полугода. В связи с изменениями в ГК РФ и кредитном законодательстве банки стараются вовсе отменить данный параметр, к тому же он не является ключевым, так как ипотеку на 1-6 месяцев берут крайне редко.

Варианты досрочного погашения ипотечного долга

• Использование государственной поддержки — это все возможные программы помощи молодым семьям, военнослужащим. использование материнского капитала. Такой сертификат не нуждается в письменном уведомлении, так как законом определено, что государственные деньги могут пойти только на погашение основного долга. Редким исключением может стать погашение штрафов.
• Полное погашение долга за счет собственных средств предполагает внесение их на ссудный счет путем предупреждения об этом кредитора.
• Частичное погашение основного долга возможно по предварительному заявлению. Важно, чтобы в нем было указано о внесении денег в счет погашения основного долга! Только тогда кредитор будет обязан пересчитать тело кредита в соответствии с новой выплатой и пересчитать график платежей с уменьшением выплат во времени или денежном эквиваленте. В противном случае вы рискуете отдать только проценты.

Когда выгодно досрочно закрывать ипотечный кредит

Когда встает вопрос о выплате долга заранее, появляются сомнения в целесообразности этого предприятия. В случае полного погашения вариантов немного: вложить деньги в кредит и стать свободным человеком, либо направить свободные средства на иные цели, чтобы «отработавшие деньги» принесли прибыль и покрыли расходы по ипотечному долгу.

Когда досрочное погашение ипотеки происходит частично, следует учитывать ряд моментов.

• Чем раньше, тем лучше! Во всем мире наиболее популярны аннуитетные платежи, при которых выплаты распределены равными частями на протяжении всего периода. В связи с этим в первые 2/3 срока происходит оплата «работы банка», то есть вы выплачиваете только проценты. а долг уменьшается незначительно. Поэтому гасить кредит частично выгодно только в этот период.
• Сумма частичного взноса должна эквивалента выгоде. Если платеж сократит срок договора на один-два месяца, но при этом семья окажется в тяжелых условиях, то вряд ли ее можно назвать выгодной. Если учесть ежегодную инфляцию и вспомнить о сроке ипотечного займа, то «достойной» можно считать лишь ту сумму, которая не будет напрягать кошелек и уменьшит сумму процентов более чем на процент инфляции.
• В случае дифференцированных платежей основной долг пересчитывается после каждой выплаты, соответственно, проценты по нему начисляются за каждый отчетный период, следовательно, в этом случае платить максимально много или с небольшой переплатой выгодно.

Процедура досрочного погашения ипотеки

Если решение о выплате долга было принято заранее, следует делать это правильно. Во-первых, просчитайте, какую сумму вы экономите, и «стоит ли овчинка выделки». Во-вторых, предупредите банк о своем намерении. В-третьих, завершите процедуру юридически правильно, так же как и в случае одобрения ипотеки в сбербанке.

Погашение регистрационной записи осуществляется в соответствии со ст. 25 закона об ипотеке. В ней сказано, что в орган государственной регистрации прав должно поступить заявление от залогодателя, залогодержателя и владельца закладной, а также сама закладная с отметкой о полном исполнении обязательств, либо прекращении ее силы по решению суда. Этих документов достаточно, чтобы с недвижимости было снято обременение в течение трех дней. На практике же приходится собирать «букет» справок. Необходимо запросить нотариальную копию доверенности на того, кто подписывает запись о полном исполнении обязательства на закладной и пакет учредительных документов банка-кредитора. Только при наличии этих справок может быть закрыта сделка, так как полностью гарантируется юридическая чистота этого события.

В случае досрочного погашения ипотеки с последующей реализацией имущества менять свидетельство о государственной регистрации необязательно. Не стоит платить дополнительно госпошлину за свидетельство, которое станет ненужным через пару дней. Достаточно поставить в нем отметку и предъявить покупателю выписку из ЕГР.

Источники: http://kreditvbanke.net/kak-pereschitat-procenty-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.htm, http://finansovyesovety.ru/nyuansy-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/, http://creditnyi.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-120/, http://lebedev-lubimov.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-kak-vygodno-i-pravilno-zakryt-dolg-pered-bankom.htm