Мой сайт

Владеть базовыми навыками расчета кредитных выплат весьма полезно, ведь так вы сможете оценить выгодность банковского предложения, не тратя время на посещение самой организации. Вам понадобятся только знание формул и калькулятор.

Виды кредитных платежей

Каждый платеж по кредиту состоит из двух частей:

• выплаты по основному долгу (то есть выплата чистой стоимости товара);
• выплата процентов по кредиту.

При этом чтобы рассчитать кредит самостоятельно, вам нужно будет знать, какой вид расчетов предлагает банк. Это могут быть:

• Аннуитетные платежи. То есть на протяжении всего срока кредитования вы будете ежемесячно выплачивать одинаковую сумму денег.
• Дифференцированные платежи. Каждый месяц сумма выплаты будет уменьшаться, поскольку проценты будут начисляться на сумму основного долга, а она с каждым месяцем (то есть по мере выплачивания кредита заемщиком) будет уменьшаться, то есть основную финансовую нагрузку потребитель будет иметь в самом начале срока кредитования.

Соответственно, формулы, применяющиеся для этих видов платежей, будут разными.

Как рассчитать кредит: основные принципы

Аннуитетный платеж

Формула для расчета ежемесячных выплат по кредиту будет выглядеть следующим образом:

• [if gte vml 1]>[endif] [endif]

Соответственно:

• Y это размер платежа, который вам нужно будет выплачивать каждый месяц на протяжении всего периода кредитования;
• D это сумма основного долга (то есть стоимость товара, который вы берете в кредит);
• i это процентная ставка, которая указывается в коэффициентах (Предположим, что банк дает нам кредит по 20%. Тогда процентная ставка составит 20% / 100%= 0,200);
• m это количество месяцев одного года, в течение которых банк будет начислять вам проценты по кредиту. То есть за год число месяцев составит 12;
• n срок погашения в годах (предположим, что это будет 2 года).

Теперь остается лишь подставить сумму вашего кредита (то есть основного долга) в эту формулу и посчитать, что получилось (возвести в степень можно на этом сайте ). Допустим, вы попросили у банка 150 тыс. рублей. Тогда сумма ежемесячной выплаты составит 7 628 рублей.

За два года вы заплатите соответственно 183 088 рублей. А значит, сумма переплаты составит 33 088 рублей.

Дифференцированный платеж

Чтобы правильно рассчитать кредит по данному виду расчетов, сначала вычислите сумму погашения основного долга, которая будет неизменной. В этом поможет простая формула: D/ (n*m)

То есть в нашем случае каждый месяц мы будем платить 6 250 рублей.

Теперь нужно вычислить сумму, которую мы будем выплачивать по процентной ставке. Как мы уже отмечали в начале статьи, она будет с каждым месяцем уменьшаться. Для первого месяца формула будет выглядеть так: I1 = (D*i)/m

То есть в нашем случае сумма будет равна 2 500 рублей.

Для последующих месяцев формула будет выглядеть так: Ik = (D- (k-1)* (D/ (n*m)) * i/m, где k это порядковое число того месяца, выплаты по которому вам нужно рассчитать

То есть во второй месяц мы заплатим 2 395 рублей по процентам, в третий 2 291 рублей. В последний, 24-й месяц кредитования, вы должны будете внести только 104 рубля. Вместе с тем, общая сумма денег по кредиту составит 181 250 рублей, а значит, вы переплатите 31 250 рублей.

То есть, дифференцированные платежи являются более выгодными. Но, с другой стороны, если размер имеющихся у вас средств крайне ограничен и важное значение приобретают буквально каждые 500 рублей, то более удобным для вас будет аннуитетный платеж, так как при дифференцированном вы в первые месяцы должны будете внести большую сумму.

Досрочное погашение кредита и онлайн-помощники

Как рассчитать досрочный кредит? Нужно будет ориентироваться на правила того банка, в котором вы берете займ. Во многих структурах существует определенная минимальная сумма выплат по процентам. В некоторых банках при выплате кредита раньше срока может начисляться штраф.

Помочь в этом вопросе смогут как непосредственно банковские консультанты, так и специальные калькуляторы досрочного погашения кредита, размещенные на страницах сайта вашего банка. Правда, такая опция доступна далеко не во всех банковских учреждениях.

Калькуляторы

Поскольку расчеты - далеко не всегда дело приятное и быстрое, мы предлагаем вам доверить данную задачу специальным онлайн-калькуляторам, которые позволят в считанные секунды узнать не только размеры платежей и общую сумму переплат, но и размеры выплат по каждому отдельному месяцу при дифференцированных расчетах.

В частности, вам могут помочь такие ресурсы:

• helpkredit.com - слева в меню можно выбрать расчет аннуитетного платежа
• banki.ru
• calcsoft.ru - есть калькуляторы по конкретным банкам, для кредитов под конкретные нужды, для ИП, простых потребителей и пенсионеров.

Как правильно рассчитать аннуитетные платежи?

Diletantr

To Kamarova Inna :

аннуитетный кредит

проц. ставка 10,5%

срок 4 года

Kamarova Inna

Богдан Пасельский

r_tamara

To Diletantr

Здравствуйте, помогите, пожалуйста, разобраться в одном вопросе

Скачать форму Excel расчета досрочного погашения можно здесь .

Досрочное погашение кредита - внесение денежных средств в оплату основного долга ссуды сверх графика платежей, утвержденного в договоре. Различают полное досрочное погашение, когда после внесения денежных средств долга заемщика перед финансовой организацией или займодавцем больше нет и частичное - когда сумма основного долга уменьшается, но долг еще есть.

Почему банки не любят досрочное погашение и как защищаются

Досрочное погашение очень невыгодно для финансовых организаций, так как в этом случае они недополучают свою выгоду от предоставленной ссуды. Поэтому еще совсем недавно за оплату вперед по графику платежей банки взимали комиссии. Сегодня, согласно статей 809 и 810 Части II Гражданского Кодекса эта мера считается незаконной. Поэтому даже если займ был взят и в договоре до сих пор прописана эта комиссия, то впоследствии уплаченные по договору деньги можно вернуть назад (делается это правда путем подачи заявления в суд). Некоторые банки, для снижения риска внеочередной выплаты заемщиком своего долга прописывают в договоре мораторий на досрочное погашение, которое может быть длительностью от 1 до 12 месяцев (особенно это актуально для ипотеки), кроме этого минимальная сумма обычно ограничивается, для ипотечных кредитов обычно она составляет не менее 1 000 долларов США.

С точки зрения заемщика возможность досрочного погашения дает сэкономить как на процентах по кредиту, так и на дополнительных платежах, которые вычисляются от остатка ссудной задолженности (страховки, комиссии и другие).

Как осуществить досрочное погашение по шагам

Процедура погашения кредита отличается в зависимости от того какими платежами он погашается (аннуитетными или дифференцированными) и на сколько полно вы хотите его закрыть (частично или полностью).

Чтобы полностью погасить долг по кредиту, необходимо написать уведомление для банка о том, что будет произведена частичная оплата основного долга и уведомить банк за 3-5 дней до момента внесения денег. Сотрудник банка рассчитает остаток процентов, необходимых для оплаты и скажет точную сумму, которую необходимо внести. Платеж можно внести в любое время после написания заявления и истечения 3-5 дней (в зависимости от кредитного договора).

Если же досрочный платеж лишь частично погасит задолженность, то для дифференцированного метода начисления можно это сделать по заявлению в любой момент аналогично предыдущего варианта, а в случае с аннуитетным методом необходимо также уведомление банка, но внести деньги можно только в день оплаты по графику, но в обоих случаях все деньги идут только на погашение основного долга. Также, в обоих случаях выдается новый график с уменьшенными суммами погашения либо уменьшенным сроком (если этого позволяет кредитный договор).

Как рассчитать оставшуюся сумму после досрочного погашения

Перед тем как осуществить досрочный платеж каждого заемщика интересует вопрос: "Сколько я буду платить после внесения денег?". В первую очередь это можно узнать в самом банке - кредитный специалист обязан вам дать такой расчет.

Если вы предварительно хотите сделать такой расчет для себя сами, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором нашего сайта. Для этого вам необходимо знать остаток основного долга по договору, процентную ставку (и другие комиссионные платежи) и количество месяцев до конца договора кредитования. Совсем нет необходимости вбивать в калькулятор первоначальную сумму кредита и потом высчитывать конкретный месяц, когда вы планируете досрочно погасить его. Достаточно просто внести сумму остатка за минусом суммы досрочного погашения, процентную ставку и срок до конца договора и метод погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи). Калькулятор вам рассчитает новые суммы платежей.

Пример расчета графика платежей после досрочного погашения (дифференцированные платежи).

Рассмотрим простой пример, когда мы взяли потребительский кредит на сумму 6000 руб. на 6 месяцев под 20% годовых. Погашение осуществляется дифференцированными платежами. Обычный график гашения будет выглядеть следующим образом:

Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

1. Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
2. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

1. Фиксированная сумма . которая предназначена для погашения основной задолженности.
2. Убывающая часть . состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

Источники: http://elhow.ru/fininsy/banki/kredit/kak-rasschitat-kredit, http://rusipoteka.ru/mforum/index.php?/topic/181-kak-pravilno-rasschitat-annuitetnye-platezhi/, http://geocredit.net/enc/dosrochnoe_pogashenie_kredita/, http://kreditnyykalkulyator.ru/raschet.htm/