Мой сайт

Долг по кредитке: основные способы погашения

Кредитные карты на сегодняшний день являются очень востребованными. Что и говорить – практически у каждого человека есть пластиковая банковская карта, которая может выполнять ту или иную функции, в зависимости от банка и предложенных им условий. Но первоначально назначением кредитной карты было упрощение процедуры покупок в магазинах. Человек получает возможность производить безналичную оплату даже при отсутствии необходимого количества средств на счету – в кредит. Только в этом случае необходимо своевременно погашать долги. В противном случае придется выплачивать немалые штрафы, которые будут накапливаться до тех пор, пока полностью не будет погашен кредит.

Итак, какие же способы погашения задолженности по кредитной карте существуют сегодня? В данной статье постараемся разобрать наиболее распространенные варианты. Чтобы была понятна суть, в качестве примера приведем карту наиболее популярного финансового учреждения России - Сбербанка.

Первый способ – оплата через интернет. Глобальная сеть привнесла в наши дома массу удобств. Одной же из основных возможностей является совершение различных финансовых операций, не выходя из дома. В частности, Сбербанк своим клиентам предоставляет подобную возможность. Для совершения платежа необходимо зайти на официальную страничку в интернете, отыскать раздел «платежи» и выбрать из списка раздел «кредит». Далее все просто – вводится номер договора, а также количество средств, которые будут внесены на счет. После того, как все необходимые данные введены, нажимается кнопка «оплатить». К преимуществам подобного способа можно отнести простоту и удобство. Более того, благодаря подсказкам, разобраться в оплате сможет даже малоопытный пользователь.

Второй способ – оплата посредством услуги «мобильный банк». Сегодня для обеспечения большей безопасности к каждой карточке, будь она доходной или кредитной, «привязывается» номер телефона. Если средств на счету доходной карты хватит для покрытия хотя бы части долга, то необходимо произвести отправку SMS на определенный номер. В тексте сообщения (опять же напоминаем, что речь идет исключительно о Сбербанке) набирается текст «кредит» и через пробел набирается сумма перевода. Если все сделано правильно, то указанная сумма будет снята со счета. При этом факт осуществления платежа будет подтвержден посредством СМС-сообщения.

Третий способ – оплата через терминал. Этот метод погашения задолженности для большинства является наиболее удобным. Через специальный аппарат можно перевести необходимую сумму с доходной карточки на кредитный счет. Сама процедура занимает не более пяти минут. Клиент должен выбрать соответствующий пункт, ввести номер договора (кредитного, естественно), написать сумму перевода и нажать кнопку оплаты. По завершению всех манипуляций не забывайте забрать чек.

Четвертый способ – оплата наличными. При этом идти в отделение банка не требуется. Все операции можно сделать при помощи «старого-доброго» банкомата. Процедура перевода практически аналогична операциям в терминале.

Пятый способ больше подойдет для людей, которые не являются клиентами Сбербанка. Речь идет о переводе средств со счета на счет. Для реализации подобной задумки необходимо просто написать заявление. Таким же образом можно досрочно погасить долги по кредитке.

Как видно из статьи, оплата задолженности по кредитной карте не является чем-то особенным – все достаточно просто и понятно.

Начнем, как многим может показаться, с хвоста – с того, как банки начисляют проценты и формируют график погашения кредита. На самом деле подобное знание поможет нам в дальнейшем разобраться со всеми другими премудростями кредитной арифметики.

Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга – аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита дифференцированными платежами – коммерческим. Могут встречаться и другие определения.

Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов. (Заметим, что, строго говоря, понятие «аннуитета» применимо только к ежегодным выплатам, но практика сложилась так, что его применяют к равным выплатам с любой периодичностью, в том числе и ежемесячным.)

Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

где ЕП – размер ежемесячного платежа;СК – сумма кредита;ПС – годовая процентная ставка;КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит).

Как мы уже заметили, ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов:

На этом сходство в подходах банков заканчивается и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница – в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:

где ЕПВ – ежемесячные процентные выплаты;ОЗ – остаток задолженности в данном месяце;ПС – годовая процентная ставка;ЧДМ – число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и процентных выплат (процентные выплаты вычисляются по приведенной выше формуле). Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число (сумма кредита, деленная на количество месяцев). Из за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Формулы расчета дифференцированного платежа выглядят следующим образом (разница – в точности подсчета дней в месяце):

Приключения в России…

Задолженность по кредиту: причины, последствия, способы устранения

Опубликовано PostRussia

Любой современный банковский заемщик, который берет кредит, убежден в своей материальной обеспеченности на момент подписания договора. Чтобы не пополнить ряды должников, он должен вовремя вносить платежи, в идеале – досрочно погасить кредит. Банковская система кредитования имеет большое разнообразие предложений и программ, которые позволяют взять заем на конкретную цель или наличными. Выбор кредита должен осуществляться с осознанием всей ответственности перед банком. После этого можно подписывать договор денежного займа.

На момент получения кредита клиент обычно нисколько не сомневаться в своих финансовых возможностях. Но все меняется, время идет, и заемщик может попасть в сложную ситуацию – лишиться работы, серьезно заболеть, потерять сбережения или имущество. Поэтому риск попадания в кредитные должники может посетить даже самого обеспеченного и уверенного в своем будущем гражданина.

Зачастую серьезной ошибкой и причиной возникновения долга становится неправильный выбор кредита. Позднее клиент банка начинает задавать вопросы, что означает тот или иной пункт в договоре, однако тот уже подписан, и ответственности не избежать. Есть ли возможность быстро погасить кредит с минимальным риском?

Возникновение задолженности по кредиту

Причины появления и разрастания долгов у каждого должника различны. Всех неплательщиков можно разделить на четыре основные группы:

• люди, которые запамятовали о внесении очередного платежа по причине простой забывчивости;

• заемщики, не умеющие правильно распоряжаться своим бюджетом;

• легкомысленные заемщики, которые могут пропустить дату внесения платежа из любопытства – какие будут последствия;

• самые проблемные должники, которые уже на момент оформления договора заведомо знают, что не будут погашать будущий долг.

Первая группа обычно не представляет особой проблемы для банка. Достаточно прислать напоминание по смс с указанием суммы задолженности, и человек достаточно быстро покрывает образовавшийся долг.

Заемщики второго типа порой становятся систематическими нарушителями графика платежей из-за неумения просчитывать свои расходы. Они часто имеют финансовые проблемы, поэтому их просрочки становятся хроническими.

Третья разновидность должников не очень распространена – они могут из простого интереса допустить просрочку, чтобы проверить, сойдет ли она им с рук. Однако это негативно сказывается на кредитной истории, поэтому лучше таким образом не удовлетворять свое любопытство – размер долга только возрастет.

К четвертой категории можно отнести настоящих мошенников, которые изначально не хотят выполнять свои обязательства перед банком. Несмотря на полученные персональные сведения и документы (они могут быть поддельными), банку часто бывает сложно найти таких людей для взыскания долга.

В большинстве случаев среди должников фигурируют люди первого и второго типа. Оповещение таких клиентов производится через любые средства и каналы связи: электронную почту, телефон, почтовое уведомление.

Истина в том, что должник – источник лишней прибыли для банка, ведь просрочка приводит к дополнительным платежам и штрафам. Но действительно злостные должники никогда не нужны банкам – их приходится разыскивать и преследовать для возврата средств, что может быть гораздо убыточнее, особенно при участии суда.

Покрыть расходы банка на розыск собственной персоны – означает также попасть в претенденты на привлечение к административной или уголовной ответственности, в зависимости от типа задолженности. Следует максимально открыто вести политику общения с банком, чтобы избежать в будущем проблем на работе, не получить невыездной статус или не попасть в розыск.

Перспективы должников перед банком

Небольшая просрочка в несколько дней не повлечет серьезных угроз и наказаний. В течение 5 дней можно внести платеж без последствий, такие нарушения не повлияют на кредитную историю.

Если же просрочка превышает данный период, то должнику придется отвечать на звонки из банка с требованиями внести регулярный платеж и заплатить штраф, который растет день ото дня. Размеры штрафа обычно регулируются банком – это может быть фиксированная величина или процент от общей суммы долга. Эта цифра должна быть прописана в кредитном договоре.

В первые дни пени по кредиту могут расти на 0,5%, в дальнейшем резко увеличиваясь.

Если у должника имеются временные проблемы с выплатой, он может посетить отделение банка и поговорить об этом с менеджером. Постоянным клиентам могут пойти навстречу и ненадолго отсрочить внесение платежа, избежать штрафов. Существенную роль играет открытость клиента и его честность в отношении к долгу. Если имеются серьезные и долгосрочные проблемы с финансами, можно подобрать вариант отсрочки или специальную программу рефинансирования кредита.

Проблемы из-за пропуска платежа могут иметь самый разный характер в зависимости от банка. В первую очередь пострадает кредитная история. Запись о невыполнении обязательств вносится банком в бюро кредитных историй при возникновении задолженности более 7 дней. Результатом могут быть отказы в кредитовании в других банках, или кредиты будут выдаваться по максимальной ставке.

Основное правило заемщика при возникновении долга – не скрываться от банка, а идти навстречу. Смена адреса или телефона не поможет – банк может найти заемщика через рабочие контакты. Начисленные штрафы придется оплачивать и в связи с расходами банка на поиски заемщика.

Также существуют специальные коллекторские агентства, которые занимаются розыском должников. Коллекторы – самый неприятный тип собеседников. Они могут быть бесцеремонными и даже угрожать заемщику всеми доступными средствами. Иногда ими применяются незаконные действия для розыска должников и привлечения их к ответственности.

В любом случае итогом будет судебный процесс, который может присудить должнику статус банкрота или необходимость выплатить все долги. Такие суды всегда выигрывает только кредитор. Единственным плюсом здесь может стать снижение суммы штрафов или их частичная отмена решением суда.

Способы погашения задолженности

Если клиенту нечем вернуть кредит, есть несколько вариантов решения вопроса. Главное – делать честные попытки сокращения долга и стремление погасить его.

Первый вариант – обратиться к кредиторам с просьбой об отсрочке. Есть такой термин, как кредитные каникулы. Возможность уйти на непродолжительный перерыв в возврате долга стоит использовать в случае действительно существенных проблем в жизни заемщика с обязательным условием скорого погашения.

Одной из основных причин предоставления отсрочек служит потеря рабочего места. Если есть возможность дать заемщику отсрочку на этом основании, то этот нюанс указывается в договоре. Следует учитывать, что начало действия отсрочки означает лишь уплату процентов в период от 1 до 12 месяцев.

Следующий вариант избежать начисления штрафов – провести реструктуризацию долга. Это будет подспорьем в случае длительных финансовых проблем с неизвестными перспективами. Улучшит ситуацию в данном случае облегченная схема возврата кредита.

Чтобы получить разрешение банка на реструктуризацию, необходимо доказать, что финансовые проблемы реально существуют. Также банк может предложить разные условия – продлить срок кредита, что уменьшит регулярную нагрузку на бюджет заемщика, или сократить годовую ставку.

Третий метод возврата долга – рефинансирование. Это оптимальный вариант для тех, кто не может найти средства для погашения крупного займа. В данном случае человеку найдут новый банк, который перекупит долг с более лояльной ставкой для возврата. Этот путь хорош, если есть банк, предлагающий более выгодные ставки по кредиту. При подписании документов важно обратить внимание на все условия кредита: годовую ставку, страхование, комиссии и штрафы. В ином случае рефинансирование не поможет, а станет лишь новой проблемой.

Выбор способа решения проблемы зависит от состояния финансов заемщика, его возможностей и имеющихся накоплений, имущества, которое можно заложить. В любом случае сложившуюся проблему необходимо решить в кратчайшие сроки во избежание дальнейшей деградации кредитной истории. Своевременное выполнение обязательств перед банками поможет избежать проблем с полицией и налоговыми службами, административной ответственности и потери репутации добропорядочного гражданина.

Погашение кредита с помощью страховой компании

Современные банковские продукты предлагают вместе с оформлением кредита включить в его стоимость страховку. При этом оформляется полис страхования жизни и утраты рабочего места. Вовремя не отказавшись от покупки таких полисов, человек может быть вынужден выплачивать большую сумму, в которую входят ненужные страховые взносы. Но при наступлении страхового случая все долги будет выплачивать страховая компания.

Чтобы получить компенсацию по страховке, клиент должен представить все необходимые документы о наступлении страхового случая: справку из больницы, заключение врача, свидетельство об аварии или другие документы. В случае потери работы необходимо предоставить трудовую книжку со штампом о постановке на биржу труда и с соответствующей пометкой о вынужденном увольнении.

Лучше всего не доводить ситуацию до обострения и заранее воспользоваться тем или иным способом погашения или сокращения долга. Вышедший в 2015 году закон о банкротстве физических лиц уже многих принудил к подаче соответствующих заявлений в налоговые службы. Но ответственный подход и точность в платежах позволят избежать печального банкротства.

Рубрика: Плюсы и минусы

Источники: http://www.krmagazine.ru/Finansy/p2_articleid/3421, http://www.sam-yrist.ru/%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%B2%D0%B7%D1%8F%D1%82%D1%8C-%D0%B8-%D0%BE%D1%82%D0%B4%D0%B0%D1%82%D1%8C-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82/%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D1%8B-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/, http://postrussia.info/zadolzhennost-po-kreditu-prichiny-posledstvija-sposoby-ustranenija/