Мой сайт

Как оплатить ипотеку материнским капиталом?

Материнский капитал, который с года составляет 387 640,30 рублей, разрешается использовать на проведение улучшений жилищных условий, в том числе с использованием ипотеки. Денежные средства могут быть направлены на следующие финансовые операции:

• оплата первоначального взноса при получении ипотечного кредитования;
• погашение основного долга с начисленными по нему процентами.

При обращении заемщиками к денежным средствам материнского капитала вид недвижимости особого значения не имеет. В ипотеку можно приобрести строящуюся новостройку, готовую квартиру на первичном рынке, вторичное жилье, коттедж или таунхаус (как строящийся, так и готовый).

Существуют отличия только в необходимых банку документах для оформления ипотечного кредита и в Пенсионный фонд на получение разрешения по использованию государственных средств.

На сегодняшний день многие российские банки для погашения основного ипотечного долга (и начисленных по нему процентов) принимают сертификат материнского капитала: Райффайзенбанк, Росбанк, Банк Открытие , Абсолют Банк , КБ Московское ипотечное агентство , DeltaCredit, Сбербанк РФ и многие другие. К тому же, материнским капиталом можно уменьшить долг по социальной ипотеке, даже в том случае, если заем оформлен на мужа, а материнский капитал на жену.

Как материнским капиталом погасить ипотеку? Процедура погашения довольно проста и понятна. Заемщику необходимо обратиться в кредитное учреждение (банк-кредитор) за справкой о размере остатка тела кредита (основного долга) и возникшей задолженности по выплате начисленных процентов за пользование кредитом. В обязательном порядке к заявлению установленной формы на получение этого документа прилагается сертификат на материнский капитал. Некоторые банки представляют данную справку в пределах одного (трех) рабочих дней, у некоторых такой срок длится до десяти дней.

После получения справки заемщику необходимо обратиться в свое территориальное отделение Пенсионного фонда Российской Федерации и подать заявление установленной формы на перечисление денежных средств материнского капитала в кредитное учреждение в счет погашения ипотечного займа.

К заявлению и справке прилагается один из перечисленных документов:

• кредитный договор (копия);
• договор участия в долевом строительстве (копия), который прошел государственную регистрацию;
• разрешение на строительство дома;
• свидетельство о государственной регистрации прав собственности (на готовую жилую недвижимость).

В соответствии с законодательными нормами Пенсионный фонд имеет право в течение трех месяцев рассматривать поданную заявку, чтобы принять окончательное решение по переводу денежных средств. Отказ получают от Пенсионного фонда те заемщики, которые за счет средств материнского капитала хотят погасить пени и штрафы (данные выплаты заемщик обязан производить за счет своих собственных средств). Также возможен отказ, если стоимость земельного участка значительно превышает стоимость отдельно взятого жилого дома.

Как правило, Пенсионный Фонд рассматривает заявку в течение двух месяцев (вместо трех), затем (в случае положительного ответа), отправляет деньги кредитному учреждению. После поступления денежных средств на расчетный счет банка, кредитор обязан перевести их на обслуживаемый счет заемщика, а затем списать в счет погашения кредита.

После уменьшения суммы долга, кредитными специалистами изменяется график погашения общей задолженности. Банки практикуют уменьшение размера последующих ежемесячных платежей. Хотя банковскими учреждениями предусмотрены другие возможности в погашении ипотечного займа:

1. пропорционально уменьшается срок кредитования с сохранением первоначально выбранной суммы аннуитетного платежа;
2. сохраняется общий срок кредитования, но уменьшается ежемесячный взнос по ипотечному кредиту.

В первую очередь средства материнского капитала направляются на погашение основного долга. В случае остатка, денежные средства идут на погашение начисленных процентов по кредиту. Но практика показывает, что деньги материнского капитала, в большинстве случаев, не покрывают оставшуюся задолженность, поэтому клиент банка так и остается его заемщиком, только уже с более щадящими условиями кредитного займа.

Средства материнского капитала позволяют уменьшать кредитную нагрузку на десять (двадцать) процентов. Исключениями являются отдельные виды ипотечных займов, у которых гасится большая часть ипотечной ссуды, например, социальная ипотека или кредиты, полученные несколько лет назад.

Новые публикации

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Если семья уже пользуется кредитом, то материнский капитал может быть направлен на погашение ипотечного или жилищного кредита или его части.

Обычно он позволяет покрыть от 10 до 40 процентов задолженности, в зависимости от стоимости жилья. Организационные проблемы с процедурой направления средств материнского капитала на ипотеку у владельцев сертификатов возникают редко.

Условия погашения ипотеки за материнский капитал

• Основное условие – взятый кредит должен улучшать жилищные условия семья и приобретенное жилье должно находиться в России.
• При этом заемщиком может выступать как мать ребенка, так и ее муж, с которым она проживает в официально зарегистрированном браке.

Материнский капитал – это собственность всей семьи. Направляя ее на улучшение жилищных условий, лицо, получившее сертификат, берет на себя обязательство оформить приобретенное жилое помещение в общую долевую собственность всех членов семьи. При этом в законодательном порядке не устанавливается доля детей: этот вопрос остается на рассмотрение родителей. Она может быть чисто символической. Нотариально оформленная доля жилья на ребенка в дальнейшем оградит от многочисленных проблем связанных с продажей жилья, приобретенного с использованием материнского капитала.

Этапы оформления ипотеки на материнский капитал

На первом этапе нужно известить кредитора – банк, предоставивший кредит, о своем желании направить средства материнского капитала на погашение ипотеки. Банк должен представить справку об остатке суммы основного долга и процентах, а также правоустанавливающие документы на приобретенное жилое помещение, находящееся в банковском залоге.

В территориальном отделении ПФ РФ владелец сертификата пишет заявление установленной формы о распоряжении средствами материнского капитала. Кроме того, потребуются следующие документы: подлинник сертификата, кредитный (ипотечный) договор, полученная в банке справка об остатках задолженности и, конечно, копия паспорта владельца сертификата.

Если в числе собственников приобретенной по ипотеке квартиры отсутствует кто-то из членов семьи (включая детей), то заемщик должен представить заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить приобретенное жилье в общую долевую собственность с указанием конкретных долей в течение шести месяцев после погашения ипотеки. Если кредитный договор оформлен на мужа, то потребуются и его документы и копия свидетельства о браке.

Часть средств материнского капитала, запрашиваемая на погашение жилищного кредита, не должна превышать суммы остатка основного долга и начисленных процентов, без пеней и штрафов, начисленных банковским учреждением за нарушение договорных обязательств.

Пенсионный фонд и материнский капитал взаимодействуют на протяжении долгого времени. Специалисты будут проверять представленные документы в течение одного месяца. В случае положительного решения средства, выделенные государством на поддержку семьи, в течении двух месяцев будут перечислены на счет кредитного учреждения.

Сроки использования материнского капитала на ипотеку

Ипотека на материнский капитал предусматривает погашение общим объемом средств материнского капитала или его часть можно в любое время после заключения договора.

Практически, это можно сделать даже через несколько дней после того, как был оформлен кредит. При этом эта банковская операция будет выступать в качестве досрочного погашения кредита.

Напоминаем, что обналичить материнский капитал нельзя.

О том, чтобы банк не оштрафовал за подобное действие нужно позаботиться при заключении договора и соблюсти все необходимые условия. Кроме того, в ряде банков действует мораторий на возможность досрочного погашения ипотечного кредита в течение определенного периода. Существуют также программы, согласно которым в обмен на отказ от права досрочного погашения кредита можно существенно уменьшить проценты по кредиту.

При досрочном погашении части ипотеки материнским капиталом существует две возможности пересчета платежей:

1. сохранение срока кредита с уменьшением ежемесячных выплат;
2. сокращение срока кредитования при неизменном размере ежемесячного платежа.

Фото: Worldpress.com

Антикризисная мера, запущенная правительством с января 2009 года, все-таки заработала: уже десятки тысяч россиян направили материнский капитал на погашение ипотечных кредитов. Однако мало кому удается с помощью этих денег полностью рассчитаться с долгом. Кроме того, пытаясь реализовать это свое право, заемщики периодически сталкиваются с рядом вопросов и проблем.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Возможность погашать жилищные долги за счет материнского капитала задумывалась как одна из антикризисных мер для населения — в том числе и в качестве поддержки для тех, кто попал в трудную финансовую ситуацию и испытывает проблемы с ежемесячными выплатами. Вместе с тем правом погашать ипотеку за счет материнского капитала могут и граждане, не испытывающие ощутимых финансовых затруднений. Банкиры отмечают, что на сегодня таких — большинство.

Процедура оформления заявки на погашение жилищного кредита материнским капиталом достаточно проста. Заемщику необходимо обратиться в банк за справкой о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом. Необходимо учитывать, что на подготовку такой справки у банка может уйти несколько дней. Затем с этой справкой и пакетом прочих необходимых документов следует обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда России (ПФР), там написать заявление и ждать.

После рассмотрения заявки гражданину отправляется уведомление, в котором указывается о принятом в ПФР решении. Иногда оно принимается не в пользу заявителя. Как сообщили в пресс-службе пенсионного ведомства, зачастую отказы получают граждане, чьи документы не полностью соответствуют необходимому перечню. К примеру, если для приобретения жилья человек получал в банке не ипотечный, а обычный потребительский кредит.

Приняв решение, ПФР направляет заявку на получение соответствующей суммы из федерального бюджета. Эти деньги фонд перечисляет в свои территориальные подразделения, а те, в свою очередь, — в банки. Стоит отметить, что ПФР должен перевести деньги не позднее чем через два месяца после подачи заемщиком заявления.

ПФР направляет в банки рублевые средства. Если же гражданин погашает материнским капиталом валютный кредит, то поступившие в банк рубли конвертируются в соответствующую валюту по действующему курсу кредитной организации.

Если в семье жилищный кредит не один, а, к примеру, два, то маткапиталом можно гасить оба. При этом, как объяснили в ПФР, даже необязательно писать два заявления — можно написать одно, указав в нем два кредита. «Но есть одно обязательное условие, — отметили в фонде. — Обладатель сертификата на материнский капитал должен являться созаемщиком по обоим кредитам».

Бывает так, что для погашения ипотеки некоторым счастливчикам достаточно меньшей суммы, чем весь материнский капитал. В таком случае оставшиеся деньги можно будет использовать для других целей, предусмотренных законодательством. Например, на образование ребенка.

Как сообщили Банки.ру в Пенсионном фонде России, на сегодня правом заплатить за ипотеку средствами материнского капитала воспользовалось почти 66 тыс. семей. С начала года ПФР перечислил на эти цели в банки 17,5 млрд рублей. В целом же он получил от россиян более 80 тыс. соответствующих заявлений.

Когда совпадение не во благо

Даже безукоризненно соблюдая все процедуры оформления заявки на оплату ипотечного кредита материнским капиталом, можно попасть в малопонятную ситуацию. Об одной из таких на форуме Банки.ру рассказал посетитель сайта под ником Толстяк.

«Решил в погашение основного долга перечислить им (в ВТБ 24. — Прим. Ред.) материнский капитал, — пишет он. — Все документы, заявления, прочее прошли… Чтоб не было никаких иллюзий и неясностей, 01.07 заплатил банку очередной аннуитетный платеж на свой валютный счет. С 10.07 начинается так называемый платежный период, в который банк списывает деньги со счета. Надо ж было такому случиться, что именно 10.07. ПФР перечисляет в ВТБ 24 материнский капитал. И что делают эти товарищи из ВТБ 24? Они просто игнорируют мои деньги, которые лежат на моем счету с 01.07, и «пилят» материнский капитал, часть его зачисляя в погашение аннуитета, а остаток — в погашение основного долга. На мой вопрос: «А с моими-то деньгами что?» — последовал ответ: «А мы их зачтем в августе за очередной аннуитет». При этом никаких заявлений о том, что прошу платеж за июль считать платежом за август, я им, естественно, не писал… Сложилось ощущение, что банк прикладывает все усилия для того, чтобы не уменьшать сумму основного долга…»

В ВТБ 24 объяснили, что происшедшее обусловлено техническими особенностями процедуры погашения, существующей в банке. При поступлении денежных средств материнского капитала в первый день платежного периода, именно они направляются в погашение ежемесячного аннуитетного платежа по ипотеке, а оставшаяся их часть зачисляется в счет досрочного погашения основного долга. Поэтому деньги из ПФР и были списаны в счет погашения аннуитетного платежа по ипотеке, а остаток — в счет погашения основного долга. Соответственно, собственные средства клиента не были списаны в счет уплаты аннуитета, так как он был уже уплачен, и остались на счете клиента до наступления следующего платежного периода.

Как отметили в банке, если бы деньги из ПФР в рассматриваемом случае поступили даже на день позднее, то в счет аннуитетного платежа по ипотеке банк списал бы именно собственные средства клиента. Средства материнского капитала были бы направлены в счет уплаты начисленных на дату поступления средств процентов и погашения основного долга.

Каким-то образом подстраховаться от подобной ситуации невозможно, пояснили в ВТБ 24: получив заявление и документы от клиента банка, ПФР обязан перечислить средства в кредитную организацию в течение двух месяцев. Но в какую именно дату это произойдет, заранее неизвестно.

У разных банков разные особенности процедуры погашения ипотечного кредита материнским капиталом. Поэтому, чтобы подобный случай не стал неожиданностью, об этом следует проконсультироваться заранее.

Помощь или инструмент давления?

В большинстве случаев, как рассказали в Московском Кредитном Банке, маткапитал покрывает не более 10% от остатка ссудной задолженности по кредитному договору, так что полностью «откреститься» от ипотечного долга смогут только те счастливчики, которые уже выплатили большую его часть. На данный момент сумма капитала составляет 312 162,5 рубля, она ежегодно индексируется.

В ВТБ 24 число погашений ипотечных кредитов за счет средств материнского капитала на сегодня составляет более 2 тыс. в Альфа-Банке — более 100, в банке «Петрокоммерц» — около 20. В Бинбанке уже прошло 15 погашений, еще 5 находятся в стадии оформления. В Московском Кредитном Банке сказали, что с начала года банком было удовлетворено 11 заявок на погашение ипотеки материнским капиталом, один из заемщиков имел просроченную задолженность. В Юниаструм Банке из 73 заемщиков 13 имели просроченную задолженность по кредиту.

Некоторые банки (как Альфа-Банк, например) отказывают заемщику с просрочкой в праве погашать ипотечный кредит маткапиталом.

«Клиенты с просроченной задолженностью не могут это делать, — говорит начальник управления ипотечного кредитования блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Татьяна Невская. — Поэтому все клиенты, воспользовавшиеся таким правом, — это те заемщики, которые или никогда не имели просроченной задолженности, или же полностью погасили ее перед использованием материнского капитала на погашение ипотечного кредита».

Объясняют в банке это довольно лаконично: согласно утвержденным правительством правилам, средства материнского капитала не могут быть направлены на погашение имеющихся у заемщика штрафов, комиссий и пеней за просрочку.

Опрошенные Банки.ру эксперты были несколько удивлены столь жесткой постановкой вопроса. «Как правило, в кредитных договорах прописано, что сначала должны быть погашены просроченные платежи, в том числе штрафы и пени, — указывает начальник юридического управления крупного розничного банка. — Проценты и основной долг гасятся потом. Действительно, средства материнского капитала нельзя направлять на выплату штрафов и процентов, это будет нарушением законодательства. Но если банк сразу направит их в счет погашения основного долга — он тем самым нарушит договор».

То есть формально банк может быть прав. Однако юристы отмечают, что по большому счету к любому такому договору можно составить дополнительное соглашение, которое позволит сразу перечислить средства материнского капитала в счет погашения процентов и основного долга. Или предложить другие варианты, позволяющие заемщику хотя бы частично снизить сумму основной задолженности. Если банк это не предлагает — возможно, он использует предоставленное гражданам право как инструмент воздействия на должников: сначала погасите просрочку, а потом пользуйтесь материнским капиталом.

Получить официальные разъяснения от Альфа-Банка не удалось.

Документы, необходимые для погашения жилищного кредита материнским капиталом:

1. Документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал.

2. Сертификат на материнский капитал.

3. Кредитный договор.

4. Справка из кредитного учреждения, в которой указана сумма остатка долга по кредиту.

5. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием заемных средств.

6. Засвидетельствованное в установленном законодательством порядке письменное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилое помещение, оформить это жилье в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи.

7. Копия финансового лицевого счета.

8. Выписка из домовой книги.

Если стороной договора займа является супруг:

9. Копия основного документа, удостоверяющего личность супруга и его регистрацию по месту жительства либо по месту пребывания.

10. Копия свидетельства о браке.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru

В предыдущей статье я рассказывала о том, что использовать материнский капитал можно на улучшение жилищных условий, в том числе и с помощью ипотечного кредита.

Как возможно погашение ипотечного кредита материнским капиталом?

Какие существуют способы? На что нужно обратить внимание?

Вариантов три. Средства материнского капитала могут быть потрачены на:

оплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита, погашение основного долга по ипотечному кредиту, уплату процентов по займу, полученному ранее.

Итак:

Оплата материнским капиталом первоначального взноса при получении ипотечного кредита

Этот способ используют те семьи, у которых собственных накоплений нет совсем. То есть абсолютно. Или они есть, но минимальны. В этом случае при обращении в банк вы помимо прочих документов предоставляете в банк свой сертификат на получение материнского капитала и заявляете в качестве первоначального взноса указанную там сумму. По состоянию на 2013 год, как мы знаем, эта цифра составляет 408 960  рублей. Если банку, в который вы обратились за ипотечным кредитом, требуется не менее 20% первоначального взноса, вы сможете рассчитывать на общую сумму примерно в 1950000 рублей. Ну, что ж, в Ростове за эти деньги на сегодняшний момент можно купить однокомнатную квартиру в хрущевке в одном из спальных районов города. В принципе, неплохо. Но, если учитывать тот факт, что материнский капитал дается при рождении второго ребенка, то, согласитесь, однокомнатной квартиры как-то маловато будет. В таком случае нужно искать банк с первоначальным взносом по ипотечному кредиту хотя бы в 15%. В этом случае, вы сможете искать квартиру на сумму почти 2500000 рублей. На «двушку» в той же хрущевке хватит. А если будете смотреть первый или последний этаж, то, возможно, и на «трёшку».

Внимание! Важный момент. Здесь хочу вас огорчить, потому что вряд ли вы найдете банк, в котором вам засчитают материнский капитал в первоначальный взнос полностью. Как правило, банки требуют, чтобы часть денег была все-таки своя. К примеру, ставка первоначального взноса по ипотечному кредиту составляет 20%. Тогда 10% могут быть зачтены банком в счет материнского капитала, а 10% вы должны внести из собственных средств. Или 15% на 5%, или еще как-то, но большинство банков потребуют, чтобы вы часть первоначального взноса внесли за счет собственных средств.

Но, с другой стороны, второго ребенка семья заводит уже чаще всего в сознательном возрасте, так что внести порядка 150 – 200 тыс.руб. не должно стать камнем преткновения.

Погашение материнским капиталом основного долга по ипотечному кредиту

Наиболее распространенный способ использования материнского капитала это погашение основного долга по ипотечному кредиту.

Если банк подтвердил вам получение ипотечного кредита, то, как правило, он выдает свое решение в письменном виде, в котором будет указано, в течение какого срока требуется перечислить материнский капитал в счет погашения долга. Обычно это шесть месяцев. Но все банки у нас перестраховщики, поэтому они требуют, чтобы вы с этим решением сходили в местное отделение Пенсионного фонда и взяли у них письмо-справку о наличии и сумме средств материнского капитала. Справка это должна быть выдана ДО подписания кредитного договора, но не ранее чем за 30 дней. Эти справки обычно прилагаются к пакету документов по приобретаемой недвижимости.

После того как вы оформите ипотечный кредит, проведете сделку купли-продажи квартиры, зарегистрируете договор надлежащим образом в Учреждении Юстиции, то со всеми этими договорами вам придется еще раз сходить в Пенсионный фонд и написать там заявление о погашении материнским капиталом части долга по ипотечному кредиту.

В общем, набегаиссии…

Какие плюсы есть в этом варианте? На практике получение ипотечного кредита с участием средств материнского капитала происходит обычно так. Вы собираете все необходимые справки, приходите в банк. Кредитный инспектор рассчитывает вам сумму, которую вам готовы ссудить. Вы предъявляете материнский сертификат, и банк увеличивает сумму кредита на величину материнского капитала. После того как вы предоставите в Пенсионный фонд все необходимые договора, касающиеся сделки купли-продажи недвижимости, Пенсионный фонд направляет ваши средства по материнскому капиталу на погашение долга по ипотечному кредиту. Таким образом, используя маткапитал вы можете взять сумму побольше и, соответственно, купить квартиру получше.

Уплата процентов по займу, полученному ранее

Третий вариант самый простой. Вы просто берете справку в банке-кредиторе о состоянии вашего кредитного счета и несете в ПФ. Там пишете заявление с тем, чтобы ваши средства по материнскому капиталу направили на погашение процентов по кредиту. Проблем возникнуть не должно, если только, конечно, вы не являетесь должником. Тогда могут помурыжить. Материнский капитал не может быть направлен на погашение пени и штрафов. Штрафы и пени заемщик должен оплачивать сам.

К слову сказать, многие банки для погашения кредита готовы принимать не только материнский капитал, но и всякие разные субсидии как, например, «Молодая семья», но это уже тема для другой статьи.

Успехов!

Насколько информация оказалась для Вас полезной?

(Пока нет оценок)

Loading.

Источники: http://kredit-ubanka.ru/article/kak-materinskim-kapitalom-pogasit-ipoteku, http://mamkapital.ru/vygodnye-predlozhenija-ipoteki/kak-pogasit-ipoteku.html, http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=1480981, http://elanvist.com/pogashenie-ipotechnogo-kredita-materinskim-kapitalom/