Мой сайт

Как погасить долги по кредитам

Сегодня трудно встретить человека, который бы не был обременен хотя бы одним кредитом. Ипотечные займы, образовательные, автокредиты и просто кредитные карты – все это стало неотъемлемой частью нашей жизни. И все бы ничего, пока все эти долги не мешают нам жить. Или пока их не становится слишком много. Рано или поздно в жизни каждого заемщика наступает момент, когда он решительно настроен избавиться от своих долговых обязательств. И здесь, вне зависимости от величины ваших долгов, главное вс сделать правильно.

Долги по кредитам нужно гасить планово

Когда есть большое желание покончить с долгами, а бюджет ограничен и не предполагает широких жестов, без точного плана не обойтись. Этот документ, который вы напишете собственноручно, даст вам видение направления, в котором вам нужно будет двигаться и позволит определиться с датой окончательного погашения всех кредитов.

Выпишите на листок все ваши долги по кредитам с указанием общей суммы задолженности и процентной ставки по каждому из них. Если подразумеваются и прочие расходы (комиссии, покупка страховки), их тоже нужно учитывать. Дальше все просто. Внося минимальные обязательные платежи по каждому из кредитов, на погашение самого маленького долга бросьте все свободные ресурсы. Как только он «закончится», по списку переходите к следующему.

Для усиления психологического положительного эффекта каждый раз, как расправляетесь с одним из кредитов, не ленитесь пересчитывать общую сумму ваших долгов в составленном плане. Ее явное уменьшение станет для вас еще одним стимулом.

Без лишних хлопот

Когда человек накапливает много долгов, он находит массу оправданий тому, что он не внес очередной платеж. К тому же, при крупной сумме долга и ограниченном бюджете попытки расплатиться с кредиторами, внося только обязательные платежи, могут показаться тщетными, а долговое иго – бесконечным. Но здесь будет уместной поговорка о той самой капле, которая точит камень. Даже минимальные платежи по кредитке, несмотря на всю свою невыгодность, способствуют уменьшению долга.

А чтобы исключить вероятность путаницы в платежах и возникновения штрафов (вам ведь не нужны дополнительные расходы), посмотрите, какой из ваших кредитов можно перевести на автоматическое погашение. Проще всего это будет сделать тем, кто получает зарплату в банке, которому должен денег. Нужно будет только написать заявление и периодически проверять состояние кредитного счета. Если же речь идет о разных банках, можно обратиться в бухгалтерию с просьбой о том, чтобы определенную сумму они регулярно отправляли по указанному вами счету. При погашении долга вы просто аннулируете эту просьбу.

Режим экономии

Конечно, без дополнительных усилий расправиться с долгами по кредитам не выйдет. На ускорение этого процесса нужны деньги. Варианта у вас будет два. Либо найти еще одну работу, чтобы увеличить ваши доходы и как можно большие суммы направлять на погашение долгов. Либо включить режим экономии, что позволит изыскать нужные деньги из того, что уже имеется.

Пересмотрите все свои текущие расходы. Обычно в каждой семье в сложной ситуации находятся траты, без которых какое-то время можно обойтись. Ведь ваша атака на долги – временное явление, после которого вы сможете вернуться к привычному режиму.

Помощь

Ну, а если кажется, что самостоятельно расправиться с долгами по кредитам вам не под силу и вы понятия не имеете как это сделать, можно обратиться к профессионалам. Спрос порождает предложение – и на российском финансовом рынке все больше специалистов, помогающих должникам на самых разных этапах их проблем. Если с долгами вы хотите расплатиться планово, к вашим услугам – финансовый консультант. А вот если кредиты превратились в проблему и к вам уже начали заглядывать визитеры от банка, стоит прибегнуть к услугам антиколлектора .

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2015 года . составленный независимыми финансовыми экспертами.

Погашение долга по кредиту – как это сделать лучше?

Общедоступность и быстрота оформления кредита часто становятся причиной возникновения долгов по займам. Люди, страдающие кредитоманией или просто те, которые взяли заем, не рассчитав свои финансовые силы, становятся должниками. Как же избежать статуса «должника»? Для этого достаточно своевременно вносить платежи и не допускать просрочек. А как поступить, если долг уже имеется?

Досрочная выплата, во избежание долгов

Чтобы у заемщика не возникла ситуация, когда его банк решит внести в список должников, необходимо придерживаться процесса исправной оплаты ежемесячных взносов и недопущения просрочек. Если заемщик решил вернуть кредит раньше срока полностью, то стоит заранее узнать, какой размер долга будет числиться за клиентом на день досрочного погашения. Так же стоит обратить внимание на то, что каждый кредитор выставляет свои условия к заимствованию денег. Иногда разрешается вносить преждевременную выплату только по истечению нескольких месяцев после того, как вы эти деньги одолжили. Например, если оформлялся потребкредит, то его могут запретить выплачивать досрочно первый квартал или полгода кредитования. При ипотечном займе этот период может быть увеличен до полугода. Дополнительно некоторые кредиторы ограничивают размер минимального платежа.

Материнский капитал, как деньги на погашение долга по кредиту

После того как в России стали выдавать маткапитал, вопрос о выплате долгов по кредитам для некоторых заемщиков стал более решаемым. Ныне разрешается оплатить свои долги полностью или частично, предоставив в банк сертификат о праве на материнский капитал. Если вы решили погасить долги маткапиталом, при этом погасить вы их решили не полностью и частично, то необходимо потребовать от банка пересчитать график выплат. Заметим, если вы часть суммы погасите, а график попросите пересчитать на тот же период, что и был ранее, до частичной выплаты, то ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшиться.

Безналичный кредит

Выдаваемые кредиты на карточку, являются, пожалуй, самыми доступными. Иногда даже человек не собирается его оформлять, а карту выдают ему в подарок и он начинает ею пользоваться. При этом заметим, что именно подарочные карты самые дорогие. Вместе со своей простотой в получении, такие кредиты имеют и обратную сторону медали – их трудно возвращать.

Если рассматривать карту не со стороны ее «стоимости», то еще одним фактором, который загоняет должников в долговую яму, является доступность средств после внесения платежа. То есть, вы взяли в банке кредитку, истратили все деньги с нее, и когда наступило время - внесли обязательный минимальный взнос. Часть суммы этого взноса пойдет на погашения процентов по данной программе заимствования, а часть на погашение самого долга по займу. После того как расформирование денег произойдет - заемщик сможет опять снять ту сумму, которая должна была уйти в счет тела займа.

Однако тут имеется одна хитрость: некоторые банки снимают проценты со счета, например, 30 числа месяца, а внести ежемесячный платеж необходимо до 25. После того как будет зарегистрирована транзакция погашения, клиент через 15 минут может опять истратить деньги. Вот и представим ситуацию, когда проценты еще не списали, а деньги заемщик уже с карточки снял, причем полностью. Тогда возникает такая ситуация, когда на день списания процентов на счету ноль и кредитный счет вгоняется в так называемый "минус", то есть происходит перерасход лимита кредитования. Заметим, что в случае перерасхода средств, процентная ставка увеличивается и начисляется на размер перерасхода ежедневно. Вот и получаем, что сумма задолженности которая будет у заемщика на 25 число следующего месяца, когда он будет вносить очередной платеж, будет намного больше, соответственно и платеж должен быть больше иначе возникает очередная просрочка.

Что бы избежать подобной ситуации, следует выплачивать кредит и не снимать заново деньги с карточки или лучше рефинансировать кредит на таких условиях, когда вы не сможете истратить деньги после их ежемесячного частичного возврата. Если по вашей кредитке предусмотрен грейс-период, то наилучшим вариантом будет возвращение денег в этот срок.

Обратите внимание, независимые специалисты выбрали лучшие антикризисные кредитные предложения 2015 года .

В настоящий момент стать владельцем заветной банковской кредитной карты не составляет абсолютно никакого труда и доступен данный кредитный продукт практически всем российским гражданам, так как многие банковские организации готовы предоставить подобную услугу даже тем, кто обратился к ним, имея при себе лишь паспорт, причем кредитку ему выдадут буквально за час.

Приверженцам классических вариантов заимствования посредством кредитных карт придется подождать около недели, при этом и документов нужно предоставить побольше, зато процентная ставка по таким кредиткам будет ниже, а степень безопасности на порядок выше.

погашать долг по кредитной карте

Тем не менее оформить кредитный пластик – это полдела, ведь деньги, которыми пользуется заемщик, придется возвращать. С обычными займами все элементарно – при их оформлении соискателю предоставляют график, в котором четко прописаны все ежемесячные платежи и установленными сроками выплат и все, что требуется от заемщика, это следовать ему не нарушая условий кредитования.

Погашение задолженности по кредитным картам допускает некоторые «вольности» и в данном случае главное определить баланс между своевременными ежемесячными платежами по кредиту, возможностью сделать их необременительными, при этом в то же время не переплатить лишнего, все это многих владельцев карт приводит в замешательство, в связи с чем допускаются различные ошибки в использовании кредитного пластика, связанные с его неправильным использованием, что влечет за собой образование просрочки и как следствие штрафных санкций.

Оформляя кредитную карту потенциальный заемщик ориентируется, как правило, на два основных для него показателя – процентную ставку и величину льготного периода и ставку.

Тем не менее, чтобы иметь возможность четко определиться с размером обязательных ежемесячных платежей этого будет недостаточно и в свои «уравнения» держателю кредитного пластика придется включить на немного больше переменных.

Помимо льготного периода ему необходимо уточнить размер минимального платежа, присутствие и величину дополнительных комиссий и обратить отдельное внимание на штрафные санкции, которые кредитор назначит за просрочки, если они будут допущены, многие игнорируют данный момент будучи уверенными в своем финансовом состоянии и полагая, что их это не коснется, однако никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к задержке платежей.

Помимо этого, следует уделить внимание и процентной ставке, которая будет начислена, если на счету кредитки образуется неразрешенный овердрафт, иначе говоря, если заемщик превысит свой кредитный лимит, а также нелишним будет уточнить места, в которых можно вносить платежи.

Где будет погашаться долг по кредитке?

Из всего вышеперечисленного владельцы кредитных карт по каким-то причинам меньше всего уделяют внимание тому, насколько широкими станут их возможности в отношении внесения платежей для погашения долга по кредитному пластику. И совершенно зря.

Как правило, при оформлении кредитки сотрудник банковской организации сообщает клиенту, каким образом он имеет возможность вносить средства на свой счет. Как показывает практика, в данном перечне «лидирующие позиции» занимают отделения финансового учреждения-эмитента и его банкоматы, которые принимают наличные средства. Занимают они  первые позиции, потому что эти варианты погашения долга по кредитке совершенно бесплатны.

Впрочем, существует достаточное количество и других способов погашать долг кредитному пластику, например, через почтовые отделения, специализированные терминалы, с помощью интернета, имея доступ к онлайн-сервису банковской организации или вовсе посредством кассы другого финансового учреждения.

Правда, в таком случае заемщику придется дополнительно потратиться на комиссию и вносить платеж заблаговременно – не позднее, чем за три дня, иначе деньги могут поступить с опозданием и владельцу карты будет начислен штраф, который, как правило, бывает довольно внушительным, поэтому к этому вопросу необходимо подойти со всей ответственностью.

Льготный период

Невзирая на кажущуюся простоту данного параметра, именно из-за льготного периода некоторые владельцы кредиток вместо того, чтобы абсолютно бесплатно попользоваться кредитными средствами, платят не только проценты за основную сумму долга, но и дополнительно попадают под штрафные санкции за допущенную просрочку. Вся хитрость в данном случае заключается в том, что каждая банковская организация по-разному исчисляет временной интервал действия грейс-периода.

Чтобы не обмануться, заемщик должен уточнить в кредитной организации не только величину этого «бесплатного» срока, но и принцип, по которому он определяется.

Комиссии и минимальный платеж

Разумеется, если погашать долг по кредитному пластику суммами, не превышающими размер обязательного минимального платежа, переплата за пользование кредитными деньгами финансового учреждения будет грандиозной.

Впрочем, если финансовое состояние заемщика не позволяют вносить на карту больше, других вариантов попросту нет, то главное, чтобы вносимый держателем пластика платеж не был меньше, чем это определено договором заимствования, как правило, он измеряется в проценте по отношению к части основного долга, так, например, если заемщик снял с карты 5 тысяч рублей, а его минимальный платеж составляет 7%, то в первый месяц он должен вернуть кредитной организации не менее чем 350 рублей.

При этом большая часть пойдет на погашение процентов. Правда, такие несложные расчеты будут в случае, когда внесение платежей не подразумевает дополнительных комиссий, о которых также желательно узнать заранее.

Похожие материалы:

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо :)

Главная Кредиты Порядок погашения задолженности по кредиту

В договоре между кредитной организацией и держателем кредитной карты всегда указываются условия и сроки погашения кредитной задолженности. Однако следует заметить, что далеко не все банки предоставляют эту информацию в полном объеме и с полной прозрачностью: зачастую кредитные обязательства не всегда выглядят привлекательно, поэтому банковские организации могут дипломатично обходить особые условия погашения кредита. Клиенты банка, как правило, хорошо ознакомлены с процентными ставками и суммами ежемесячных платежей, но с самой процедурой погашения кредита знакомы поверхностно. Отсюда и возможные задолженности по кредитной карте.

Процедура погашения кредита: как это должно быть

Погашение кредита согласно договору кредитования осуществляется равными суммами согласно графику, установленному в кредитном договоре, либо единовременно (тогда кредит погашается в день окончания кредитного договора и в полном объеме). Конкретные сроки регулярного погашения кредита устанавливаются индивидуально исходя из конкретной задолженности по ссуде.

Способы погашения кредита в срок также разнообразны. Это может быть списание средств с вашей карты в определенный срок, если ваша кредитная карта открыта как дополнительная к зарплатной, например. Вы можете оформить платежное поручение, которое дает право банку списывать определенную сумму средств с вашей карты в размере, необходимом для погашения кредита. Вы также можете самостоятельно вносить сумму для погашения кредита на счет банка наличными. Если вы напишите специальное заявление в бухгалтерию вашего предприятия, часть вашей ежемесячной заоплаты будет автоматически отчисляться в счет погашения кредита. Какой бы способ погашения кредита вы ни выбрали, ваши обязательства перед кредитной организацией должны быть согласованы и выполняться в полном объеме.

Если же кредитные обязательства по какой-то причине не выполняются в срок, можно говорить о возникновении кредитной задолженности.

Погашение задолженности по кредиту: процедура

Вы должны помнить, что по каким бы обстоятельствам не произошла задолженность по кредиту, заемщик (то есть вы) не можете быть освобождены от выплаты долга по кредиту, кредитных процентов и комиссии за просроченные платежи. Говорить можно только о предоставлении банком отсрочки в погашении долга перед ним (в этом случае заключается дополнительное соглашение) или реструктуризации вашего долга по кредиту.

Порядок погашения задолженности всегда осуществляется с определенной очередности: погашение кредитных штрафов и пеней (расходов банка, которые связаны с взысканием долга с заемщика), просроченные комиссии, погашение задолженности по кредитным процентам, проценты на просроченный долг по кредиту, погашение задолженности по телу кредита (основному долгу).

Конечно, разумно посчитать, какова же будет сумма всех штрафов и процентов в случае просроченного платежа по кредиту. Каждое кредитное учреждение выдвигает свои условия. Экспертная оценка показывает, что в чаще всего банки взимают штраф в процентах от суммы просроченного платежа, но иногда устанавливается фиксированная ставка неустойки. Есть и особо жесткие условия, когда проценты неустойки начисляются и на проценты, которые вовремя не уплачены.

Более того, если вы нарушили условия погашения задолженности, банк может потребовать погасить кредит единовременно в полном объеме.

Не стоит доводить ситуацию с задолженностью до крайности, а стоит помнить о своих правах как заемщика. В любом кредитном договоре стоит прописать дополнительные форс-мажорные обстоятельства, согласно которым можно пересмотреть процентную ставку по кредиту, сроки его выплаты или возможность получения реструктуризации кредитных выплат. В любом случае, в случае изменения вашей платежеспособности, нужно ясно и прямо обсуждать с банком сложные финансовые условия, которые мешают вам в данный момент добросовестно и в срок выплачивать задолженность по кредиту. В этом случае дело не дойдет до судебного иска со стороны банка или привлечения к решению проблемы коллекторских организаций.

Источники: http://www.asks.ru/blogs/240915/4438/, http://www.bankist.ru/article/170213/1084/, http://webmoneycredit.org/kak-pravilno-pogashat-dolg-po-kreditnoy-karte/, http://www.oveon.ru/poryadok_pogasheniya_zadolzhennosti_po_kreditu