Мой сайт

Разными банками России предлагаются два способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами. В данной статье речь пойдет о том, что такое дифференцированный платеж, как часто он встречается, а также о том, чем он лучше или хуже аннуитетного платежа .

Дифференцированный платеж – это способ погашения кредита, при котором заемщиком выплачивается основная сумма займа («тело кредита») равными частями, а начисление процентов осуществляется только на остаток задолженности в каждый конкретный момент времени. Такой способ погашения кредита называют еще классическим кредитом или коммерческим кредитом.

При данном способе с каждым месяцем происходит уменьшение общей суммы платежа. Поэтому первый платеж является самым крупным за весь период кредитования. а последний – наименьшим по сумме. Это означает, что заемщик, отдавший предпочтение кредиту с дифференцированным платежом, должен будет подготовиться к значительной экономии на первых порах. Но, чем дальше, тем ему будет легче выплачивать задолженность, поскольку ее остаток и проценты, «накапавшие» на него, будут постоянно снижаться.

В большинстве подобный способ погашения банки предлагают ипотечным заемщикам, в редких случаях этот платеж можно встретить по потребительским кредитам. Если взять ситуацию в целом, схему дифференцированного платежа предлагают заемщикам чаще всего по долгосрочным кредитам.

Это означает, что хоть банки и работают с дифференцированными платежами, но им не очень выгодна такая схема, поскольку в этом случае общая сумма платежа ниже, чем при аннуитете.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Произвести предварительный расчет дифференцированного платежа несложно самостоятельно, с помощью обычного калькулятора. Сумму кредита делят на количество месяцев срока кредита, после чего составляется график платежей, следуя которому заемщик каждый месяц равными долями гасит тело кредита, уплачивая одновременно проценты, начисляемые на сумму остатка задолженности.

Расчет одноразового дифференцированного платежа производится по формуле :

. где:

• Х – размер месячного платежа;
• s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
• P – годовая процентная ставка;
• d – количество дней в месяце;
• G – количество дней в году;
• N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

С помощью первой части формулы вы узнаете, на какую сумму каждый месяц будет уменьшаться ваш долг, а вторая , покажет, сколько денег придется вам заплатить в конкретном месяце в виде процентов.

Для решения задачи возьмем те же условия, что и в случае с аннуитетными платежами.

• S (сумма кредита) – 20 000 рублей. При расчете первого платежа показатель S равен показателю s. поскольку остаток ссудной задолженности в самом начале как раз и составляет эту сумму.
• P = 22%;
• N = 24;
• d = 31;
• G = 365.

Итак, вычисляем первый платеж:

= 833.33 руб. (размер ежемесячного взноса) + 373.70 руб. (проценты по кредиту) = 1 207.03 руб.

Таблица расчета дифференцированных платежей

Пусть заем В выдан на п лет под / сложных годовых процентов. При рассматриваемом способе его выплаты в конце каждого года выплачивается п-я доля основного долга, т.е. величина П/п. В конце 1-го года, кроме того, платятся проценты с суммы В, которой пользовались в течение этого года, т.е. еще /П. Весь платеж в конце 1-го года равен R1=В/п+iВ. В конце 2-го года выплата составит R2=В/п+i(В-В/n) и т.д. так что в конце (&+1)-го года платеж Rk+1=В/п+i(В-В/n). Легко видеть, что платежи Я1, Я2,.

образуют убывающую арифметическую прогрессию с разностью /В/п первым членом Я1=В/п+/В и последним Яп=В/п+/В/п.

Погашение основного долга равными годовыми выплатами

(debt amortization) - погашение основной суммы долга (тела кредита) периодическими платежами (в отличие от единовременного погашения всей суммы долга одним

Вы собрались приобрести автомобиль и подумываете о займе в 1000 долл. при условии APR, равной 12% годовых (1% в месяц), с погашением двенадцатью равными частями. Месячная выплата равна 88,84 долл. Продавец машины убеждает вас в следующем: "Хотя APR по этому займу 12% годовых, на самом деле ставка оказывается намного ниже. Ввиду того что общая сумма выплат процентов за год всего 66,19 долл. а

Амортизация - процесс погашения (ликвидации) долга в течение определенного периода времени. Данная функция позволяет определить, каким будет обязательный периодический платеж по кредиту, включающий выплату процентов и части основной суммы долга, и позволяющий погасить кредит в течение установленного срока. Оказывается, для того, чтобы аннуитет погашал кредит, текущая стоимость этого

- метод амортизации полу-ченного кредита, предполагающий периодические равные выплаты, суммарно обеспечивающие погашение основной суммы долга и начисленных процентов за все время пользования кредитом. Пример. В банке получена ссуда на пять лет в сумме 20 ООО долл. под 13% годовых, начисляемых по схеме сложных процентов на непогашенный остаток. Возвращать нужно равными суммами в конце каждого

- метод амортизации полученного кредита, предполагающий периодические равные выплаты, суммарно обеспечивающие погашение основной суммы долга и начисленных процентов за все время пользования кредитом. Пример В банке получен кредит на пять лет в сумме 20 тыс. долл. под 13% го-довых, начисляемых по схеме сложных процентов на непогашенный остаток. Возвращать нужно равными суммами в конце каждого

Особенности кредитования следующие: периодические фиксированные платежи в счет погашения основной суммы долга;выплаты процентов на оставшуюся часть долга. Разновидность: несколько лет только процентных платежей, а потом равные платежи в счет долга и проценты на непогашенный остаток

Задание №1. Однокомнатная квартира стоит $9000 в наличии имеется $2000. Недостающую сумму решено взять в банке под 20% годовых на 5 лет. Составить схему погашения ипотечного кредита. Задание №2. Кредит в размере $1000 выдан на 4 года под 12% годовых. Возмещение основной суммы кредита происходит ежегодно равными частями. Построить схему погашения кредита. Задание №3. Начальная сумма кредита

Задача 1. Вексель номиналом 500 тысяч рублей предъявляется к учету в банк за 90 дней до наступления оплаты по нему. Учетная ставка -8 % годовых. Определите учетный процент и сумму учетного кредита по векселю. Задача 2. Банк покупает вексель номиналом 1 млн. рублей, выплачивая 780 тысяч рублей за 180 дней до наступления срока платежа по векселю. Чему равен учетный процент? Задача 3. Ставка за

Такой вид кредита предусматривает отнесение процентов на основной долг, а результат делится на число периодов погашения для определения величины платежа. Данная ипотека используется для кредитования личной собст-венности и предусматривает досрочное погашение

(balloon loan, partially amortized loan) — кредит, условия погашения которого предусматривают серию мелких платежей и одного крупного в конце срока заимствования (например, периодически уплачиваются проценты и незначительные суммы в погашение основной суммы долга, а окончательный и наиболее значительный платеж будет сделан по истечении периода

Предусматривает выплату кредита на аннуитетной основе, т. е. равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока. Такой кредит называют самоамортизирующимся. Это наиболее простая форма кредита. Она используется в странах с низкой инфляцией и длительными сроками кредитования.

(add-on interest) — условное название схемы начисления процентов по краткосрочным кредитам, согласно которой общая сумма, состоящая из основного долга и начисленных за весь период процентов должна погашаться равными платежами, например ежемесячными или ежеквартальными. (См. Стоимость источника «Краткосрочный банковский

Эта закладная предназначена для того, чтобы быть более доступной по стоимости в первые годы, чем традиционная закладная. Ее ежемесячные выплаты поначалу низки, а затем с каждым годом увеличиваются на фиксированный процент в течение пяти лет. Например, по займу в 100 000 долл. по закладной с повышающейся суммой выплат в счет погашения долга под 8,75% начальные ежемесячные выплаты составляют 593,45

(Add-On Interest) - условное название схемы начисления процентов по краткосрочным кредитам, согласно которой общая сумма, состоящая из основного долга и начисленных за весь период процентов, должна погашаться равными платежами, например ежемесячными или ежеквартальными. См. статью Стоимость источника «Краткосрочный банковский

заключительный этап ипотечного кредитования. После полного погашения задолженности по кредиту, уплаты начисленных процентов и штрафных санкций ссудный счет заемщика обнуляется и, таким образом, происходит закрытие кредитной сделки. Соответственно, ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в Государственном реестре РФ. Если заемщиком и залогодателем не выполняются условия

Как видно из таблицы, происходит ежегодное увеличение суммы долга за счет присоединения к нему процентов, поэтому к концу срока долг возрастет до 133'100 долларов, из которых выплата процентов составит 33'100 долларов. Однако за счет увеличения размера взносов в погасительный фонд общая величина обслуживания долга уменьшается.

9.2.2. Погашение долга в рассрочку

В практике финансовой деятельности долг часто погашается в рассрочку, т. е. распределенными во времени платежами. При погашении основной суммы долга частями его текущее значение будет уменьшаться и, следовательно, сумма процентных платежей также будет уменьшаться.

Погашение долга частями также может осуществляться различными способами. В зависимости от преследуемых интересов стороны могут выбирать различные, удобные для них режимы в виде постоянных или переменных финансовых рент, а также нерегулярных потоков платежей.

Погашение основной суммы долга равными частями. Одним из вариантов погашения долга в рассрочку является погашение основной суммы долга равными частями.

При этом величина погашения долга определяется следующим образом:

Аt = D. n = const,

где Аt – величина погашения основной суммы долга;

D – первоначальная сумма долга;

n – срок долга в годах;

t – номер года, t = 1, 2, …, n.

Проценты начисляются на уменьшаемую сумму основного долга: It = Dt • q,

где Dt – остаток долга на начало очередного года;

r– ставка процентов, начисляемых на сумму долга.

Тогда размер срочной уплаты можно представить как сумму процентов и сумму погашения долга:

Yt = It + Аt ,

где Yt – срочная уплата на конец текущего года.

Пример. Сумма 90 тыс. долларов выдана под 10% годовых на 3 года. Определить величину срочной уплаты при погашении основной суммы долга равными ежегодными частями.

Поскольку величина срочной уплаты при таком способе погашения долга меняется из года в год, то в этом случае без построения плана погашения долга в виде таблицы просто не обойтись.

План погашения основной суммы долга равными частями

Аннуитетный платеж –вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x –, где

s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, - начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Источники: http://101.credit/articles/kredity/differencirovanniy/, http://textbook.news/uchebnik-finansi/pogashenie-osnovnogo-dolga-ravnyimi-godovyimi-41731.html, http://pandia.ru/text/77/197/77803-3.php, http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/