Мой сайт

Банком был нарушен порядок списания задолженности. ОАО Банк "Уралсиб" обратился в суд на взыскание задолженности  по просроченному кредиту на одну из наших заказчиков- Миникаеву Светлану Ивановну, предъявив ей исковые требования к уплате за кредит в сумме 785.169,89 руб. из них: задолженность по кредиту -254.435,30 руб.,по процентам-1338,22руб.,неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита-517.963,37руб. неустойка начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами-11.433,00руб.

Поскольку заемщица обратилась к нам своевременно, сразу было видно что порядок списания задолженности банком был нарушен, и  были выдвинуты к банку встречные исковые требования, а именно в связи с тем, что  условия кредитного договора были в противоречии с действующим законодательство в части установления очередности погашения денежных средств в случае недостаточности согласно ст.319 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", признать их ничтожными и применить последствия в связи с этим.

На лицо явные нарушения банка по порядку списания денежных средств заемщика, а именно в соответствии с п.3.5 кредитного договора поступающие банку от заемщика суммы направлялись банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком):

a)на погашение издержек банка по поручению исполнения;

б)на погашение издержек банка, связанных с взысканием задолженности по договору, и расходов связанных с взысканием задолженности по договору, и расходов, связанных с реализацией залога;

в)на погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счета;

г) на погашение срочных и просроченных процентов за пользование кредитом;

д) на погашение неустоек, предусмотренных договором;

г) на погашение основного долга (возврата кредита)

Кроме того, в соответствии со ст.333 ГК заявили о требовании снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением заемщицы и несоразмерностью последствиям неисполнения обязательств.

Был проведен перерасчет кредитного долга в соответствии с законодательством, при этом удалось убедить суд, который удовлетворил  встречные исковые требования почти в полной мере, в итоге судом были исключены незаконно начисленные суммы исковых требований и сумма задолженности у заемщика перед банком стала чуть более 350 тысяч.

Нами отыграно у банка более 400 тысяч рублей.

Формула просроченной задолженности

многие заемщики не могут выйти из просрочки в силу больших штрафов

В наше время перебоев с работой, сложностей с получением даже положенных денег и уменьшения заработных плат интерес к тому, из чего формируют банки штрафные санкции, полагаю, проявляют все клиенты, заключившие договор о длительном кредитовании. Должно быть, существуют дисциплинированные люди, всегда вовремя оплачивающие все счета, но даже им будет полезно узнать, что может случиться, если, скажем, задержать оплату займа на один день. И, естественно, такая информация привлечет внимание тех клиентов, которые сталкивались с подобными затруднениями.

Размеры штрафа зависят от условий, прописанных в кредитном договоре по каждому конкретному продукту в отдельно взятом банке. Начисляются штрафы в таком же режиме, как и проценты, за фактическое число дней просрочки на фактический остаток ссудной задолженности.

Порядок погашения долга по кредиту

Стандартный порядок погашения просрочки следующий: сначала гасятся штрафы и пени, начисленные за период просрочки, затем уплачивается сумма просроченных процентов, просроченного долга. Только в финальной стадии гасятся проценты и основной долг.

Чтобы четко представлять картину, давайте разберем по пунктам очередность списания банками внесенных заемщиком средств.

Как правило, схема следующая:

- штрафы, пени;

- просроченные комиссии (при наличии комиссий);

- просроченные проценты;

- проценты на просроченный долг;

- просроченный основной долг.

После погашения всей образовавшейся просроченной задолженности денежные средства будут направлены на погашение процентов и основного долга. Указанная очередность списания практика большинства банков, при этом каждый банк может устанавливать иную очередность списания, которая указывается в кредитном договоре с заемщиком.

Не нужно прибегать к калькуляции, чтобы понять, что в подобных расчетах штраф за просрочку может даже превышать основную сумму долга. Для текущих экономических реалий такое жесткое отношение к клиентам во многом неоправданно. Некоторые кредитно-финансовые организации это учитывают и предлагают специальные программы для проштрафившихся клиентов.

К сожалению, практика показывает, что многие клиенты, попавшие в условиях кризиса в сложную ситуацию, не могут выйти из просрочки в силу больших штрафов, отмечает заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. Штрафные механизмы разрабатывались банками в докризисных условиях, когда их основной задачей было предотвращение появления просрочки. Но в период экономической нестабильности, когда у многих клиентов существенно снизились доходы, штрафные санкции зачастую серьезно препятствуют выходу из просрочки. Именно поэтому мы этим летом запустили специальную акцию по амнистии мы аннулируем штрафы и пени тем нашим клиентам, кто готов единовременно погасить всего 10% от просроченной задолженности. У них есть три летних месяца, чтобы погасить просрочку и войти в нормальный график платежей .

Как начисляются штрафные проценты

Разумеется, интересно выяснить, какова средняя пеня по рынку просрочек , и в каких диапазонах колеблются штрафные проценты. Первое, что говорят аналитики на этот счет, что размер санкции зависит от программы кредитования. Рассмотрим несколько примеров.

В ОАО Промсвязьбанк штрафы различаются в зависимости от продукта. Так, например, по программе потребительского кредитования установлены ставки в процентах годовых от суммы просроченной задолженности (на просроченную задолженность по основному долгу подлежат начислению пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, с даты возникновения просрочки до даты ее фактического погашения, на просроченную задолженность по процентам в размере удвоенной процентной ставки);по программе Экспресс+ в фиксированном денежном значении за каждый случай просрочки внесения платежа, в зависимости от продолжительности (при просрочке от 1 до 10 дней включительно 500 рублей, при просрочке от 11 до 20 дней включительно 1000 рублей, при просрочке от 21 до 30 дней включительно 1500 рублей, при просрочке более 30 дней 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа по кредитному договору за каждый день).

В Абсолют Банке предусмотрены штрафы в размере от 0,1% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Средние цифры по рынку могут называть специалисты коллекторских организаций, но и они указывают на различия не только между банками и их подходами к начислению долгов, но даже на колебания размеров пени между разными банковскими программами.

Каждый банк диктует свои условия, констатирует руководитель юридического департамента коллекторского агентства Morgan &Stout Ольга Жарова. За каждый день просрочки может взиматься 0,1 0,5% от суммы основной задолженности, что составляет 36,5 182,5% годовых. Штраф может не взиматься при первом нарушении срока оплаты или может составлять 10 30% от суммы кредита .

От непредвиденных случаев никто из держателей кредитных договоров не застрахован, однако нормальных заемщиков, безусловно, интересует вопрос, возможно ли вернуться в стан ценных клиентов при, скажем, одноразовом опоздании с погашением кредита.

Как утверждает Ольга Жарова, банки первой десятки после вторичного непогашения кредита в срок сразу заносят заемщика в список недобросовестных заемщиков. Информация о фактах просрочки направляется в бюро кредитных историй (БКИ) в случае согласия на это заемщика при выдаче кредита. Таким образом, даже если клиент в итоге вышел на текущий график погашения кредита, в его кредитной истории остается информация о просрочках в прошлом, разъясняет процедуру учета информации Андрей Пономарев, замдиректора департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. Банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков для определения возможности выдачи нового кредита. Безусловно, если просрочка была вызвана объективными причинами, банк заранее был уведомлен о них заемщиком и в результате просрочка была погашена, эта информация будет учтена при оценке возможности выдачи нового кредита .

Заемщики, подписывающие кредитный договор, всегда обращают внимание на основные параметры займа: процентную ставку и срок кредитования. Однако не менее важно уточнить у специалистов банка, как начисляются и списываются проценты по кредитам в этой организации.

Порядок начисления процентов

Большинство кредитных договоров, заключаемых сегодня заемщиками, предполагает аннуитетную схему расчета суммы ежемесячного платежа. Сама формула расчета аннуитета достаточно сложна, но ее суть заключается в том, что вначале рассчитывается полная сумма процентов, которые заемщик должен выплатить банку за пользование кредитом. Затем эта величина увеличивается на сумму основного долга, далее полученное значение делится на количество месяцев кредитования. В течение срока действия договора заемщик будет ежемесячно равными долями вносить платежи, однако первое время основная их часть уходит на погашение процентов, а само «тело» кредита уменьшается очень медленно.

Если в кредитном договоре предусмотрен дифференцированный порядок начисления процентов, то сумма ежемесячного платежа всегда будет разной. Специалист банка каждый месяц рассчитывает сумму процентов, причитающихся к выплате, и часть основного долга, которую необходимо погасить в текущем периоде. При таком методе начисления основной долг уменьшается быстрее, следовательно, сумма процентов, начисляемых на его остаток, тоже будет меньше. Именно поэтому кредиты с дифференцированными платежами обходятся заемщикам дешевле, чем ссуды с аннуитетными платежами.

Очередность списания платежей по кредиту

Порядок списания платежей по кредитной задолженности определен в 319 статье Гражданского Кодекса РФ. Исходя из ее положений, сумма погашаемой задолженности распределяется следующим образом: вначале возмещаются издержки кредитора по взысканию долга, затем погашаются проценты по кредиту, и только после этого списывается основной долг. Именно поэтому большую часть аннуитетного платежа, особенно в первые месяцы обслуживания кредита, составляют процентные платежи.

Заемщик оказывается в парадоксальной ситуации: он исправно перечисляет банку деньги на погашение кредита, однако сумма основного долга практически не уменьшается. Если же заемщик переоценил свои силы, и размер аннуитетного платежа превышает его финансовые возможности, то рано или поздно не избежать выхода на просрочку. Тогда ситуация осложнится еще больше. Теперь, помимо процентных платежей и гашения основного долга, нерадивому клиенту придется платить пени и штрафы за несвоевременное исполнение условий кредитного договора. Причем очередность погашения требований будет выглядеть так: вначале списываются пени и штрафы, затем – проценты, и только в последнюю очередь – основной долг.

Кредит должен приносить пользу, а не отрицательные эмоции. Сравни.ру знает комфортные способы возвращения займа – вернуть деньги можно не вставая с дивана. 

Порядок возврата долга устанавливается кредитным договором, который заключается между вами и банком при оформлении займа. Он может быть различен в зависимости от кредитного учреждения. Ключевыми параметрами погашения кредита являются дата внесения платежа и его сумма.

Дата платежа

Она определяется конкретным крайним днем каждого месяца, например, до 10, 15 или 25 числа. В ряде случаев эту дату можно изменить и «привязать» ко дню получения заработной платы. Банк часто идёт навстречу, поскольку ему выгодно, чтобы день выдачи зарплаты был близок ко дню погашения кредита.

Стоит учитывать, что в зависимости от способа платежа перечисленные деньги могут поступать на счёт банка в течение нескольких дней (как правило, 1-3 суток). Если вы вносите деньги не в кассу банка, у которого был взят кредит, то платёж следует производить заранее, чтобы деньги успели дойти на счёт к нужному дню. При задержке возврата денег даже на один день многие банки налагают штрафы в виде фиксированных сумм либо процента за каждый день просрочки.

Сумма платежа

Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.

Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:

• в офисе банка;
• по телефону колл-центра банка;
• в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);
• с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге. 

Досрочное погашение кредита

Если ваше материальное положение изменилось в лучшую сторону, то взятый кредит можно вернуть досрочно частично или полностью. Банки не имеют права взымать штрафы за такие действия, или устанавливать ограничения по срокам. Все что требуется от вас – это уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за 30 дней (если меньший срок не предусмотрен договором). При этом кредитная организация может определить минимальную сумму досрочного платежа (чаще всего она составляет 10-15 тыс. рублей).

Способы погашения кредита

Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.

Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:

• в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
• если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.

Самостоятельно вносить платежи можно:

• через кассу банка;
• с помощью мобильного или интернет-банкинга ;
• с помощью электронных кошельков;
• с помощью платёжных терминалов;
• в одном из отделений Почты России.

Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.

Совет Сравни.ру: Ряд организаций берут комиссию за перевод денег в счёт долга. На рынке много банков, предоставляющих услугу по бесплатному переводу денег. Подключите интернет-банкинг и не тратте ни копейки за возврат кредита.

Источники: http://sovetam.ru/2012/08/09/pobeda-nad-bankom-regionalnyj-nash-rekord/, http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/07/31/77617.shtml, http://www.kakprosto.ru/kak-890447-kak-raznye-banki-spisyvayutsya-procenty-po-kreditam, http://www.sravni.ru/kredity/info/pravila-pogashenija-kreditov/