Мой сайт

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

 В кредитной практике используют два вида поручительства:

• бланковое. предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
• имущественное. означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

• потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
• автокредитование;
• поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

• Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
• Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
• Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

• достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
• наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН;
• документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

В каком банке лучше всего взять потребительский кредит? Сравнение предложений здесь .

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

• двухсторонним. подписывается между кредитором и поручителем;
• трехсторонним. заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

• уплату начисленных процентов по займу,
• пени,
• издержки, связанные с судебным процессом,
• штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Какие банки выдают быстрые кредиты без залога? Список в этой статье .

Хотите узнать долги по кредитам онлайн? Рекомендации здесь .

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

• Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
• Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
• Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
• Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

• полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
• данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

• нельзя подписывать пустые бланки;
• необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
• договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
• подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

• оформив страховку;
• путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
• потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

• Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
• В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
• Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Каков срок исковой давности по кредиту? Ответ в этой статье .

Везде отказали? Здесь описаны преимущества и недостатки кредитов у частных лиц без залога.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

• Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
• С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Поручительство по кредиту

Автор: Еникеева Регина, риск-менеджер ООО Риск-Консалт

Вас попросили стать поручителем по кредиту? Не стоит спешить с ответом. Возьмите тайм-аут и все тщательно продумайте, ведь от вашего решения будут зависеть не только дальнейшие отношения с близкими людьми, но и благосостояние вашей семьи.

Банки охотно выдают кредиты под поручительство, причем, чем больше сумма кредита, тем больше требуется поручителей. Ведь оформляя кредиты под поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредитов недобросовестным заемщикам.

Что такое поручительство по кредиту?

Под поручительством по кредиту принято понимать обязательство третьего лица по погашению кредита.

Поручитель берет на себя обязательства перед кредитором должника за исполнение последним всех его обязательств по кредиту полностью либо частично. Отношения поручительства возникают вследствие оформления договора поручительства. При оформлении договора поручительства по кредиту заемщик предоставляет в банк свои данные, затем посещает банк с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше, и просрочки отсутствуют, можно получить разрешение в банке на расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.

Пакет документов, которые запрашивает банк от поручителей, почти такой же, как и у заемщиков. Проверяются как репутация поручителя, так и его финансовое состояние, поскольку он становится гарантом возврата банку денежных средств в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств в рамках кредитного договора.

Финансовое учреждение требует поручительство по кредиту в следующих случаях:

• когда дохода клиента недостаточен для обеспечения нормальной платежеспособности;
• доход заемщика официально не подтвержден;
• возраст клиента не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом;
• кредит выдается на крупную сумму;
• у клиента отрицательная кредитная история.

При предоставлении кредита на длительный срок в качестве поручителей могут выступить родственники;если кредит будет браться на небольшое время, поручителем может быть любой человек, но при этом подходящий банку по определенным параметрам. Поручитель должен быть с положительной репутацией и с соответствующим уровнем дохода. Получить кредит в Санкт-Петербурге легко получить в компании Манимо прямо на сайте .

Что необходимо знать, прежде чем стать поручителем

Первым делом необходимо получить от вашего друга, родственника, знакомого всю информацию по желаемому кредиту. Уточните запрашиваемую сумму кредита, срок на который он берется, процентную ставку и цель кредитования. Зная эту информацию вы легко можете просчитать все затраты по кредиту и взвесить свои реальные возможности по его погашению в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Не лишним будет побеспокоиться и о вашем имуществе. Если сумма кредита значительная, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств на поручителя накладывается ответственность за заемщика. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. И может возникнуть такая ситуация что просчитанной поручителем суммы на погашение кредита может не хватить. Тогда по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-третьих, нужно знать точно всю информации о человеке, попросившем вас выступить поручителем по кредиту. Если это мало знакомый человек, например коллега, то не лишним будет узнать, где реально проживает и где прописан заемщик. Если прописка не в том регионе, где планируется брать кредит. Где искать потом заемщика для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам.

И, наконец, следует остерегаться выступать поручителем по кредитам руководителя компании, в которой вы работаете. Оформление руководителем компании кредита на себя как на физическое лицо может говорить о его возможных финансовых проблемах, которые в будущем могут лечь на плечи поручителя.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель.

Поручитель имеет право:

• Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (например, снижение штрафных санкций). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
• Требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
• Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования в размере исполненного поручителем обязательства.
• Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы - договор об уступке требования, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.

Возможные последствия поручительства

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частью. Таким образом, гражданин, заключивший договор поручительства с банком отвечает за возврат денежной суммы выданной банком заемщику, а также за выплату процентов по кредитному договору.

Большинство поручителей, подписав договор, не понимают его последствий, а именно, что возложили на себя обязанность по возврату кредита и процентов, в случае, если заемщик не будет ежемесячно исполнять своих обязательств перед банком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Все банки предусматривают солидарную ответственность заемщика и поручителей. В результате этого задолженность по кредитному договору подлежит взысканию как с заемщика, так и с поручителей в полном объеме. Солидарная ответственность по кредитному договору означает, что на стадии исполнения решения суда взыскание будет производиться за счет средств любого должника, а не в равных долях, как ошибочно полагают граждане. Это значит, что исполнение решения суда будет производиться за счет тех из должников, у которых будут деньги или имущество, подлежащее реализации.

После выплаты поручителем долга в полном объеме, т.е. после исполнения обязательств заемщика перед банком по возврату кредита и процентов к поручителю, исполнившему обязательство, в соответствии с законом переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Однако у бывшего поручителя, выполнившего обязательства заемщика, возникает проблема взыскания выплаченных им денежных средств с заемщика;у того может не оказаться ни имущества, ни доходов, на которые может быть обращено взыскание.

Обязательно взвешивайте свои финансовые возможности: если их недостаточно, чтобы при неблагоприятном стечении обстоятельств в одиночку выполнить все обязательства перед кредитором, то лучше вежливо отказаться от поручительства, чем на протяжении всего срока заимствования ощущать на себе груз ответственности за взятый не Вами кредит. И помните, что в большинстве случаев работники банка по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях в случае непогашения кредита ссудополучателем.

Судебная практика:

Помазков Н.М. обратился в суд с иском к ОАО Российский Сельскохозяйственный банк , Ростовскому региональному филиалу ОАО Россельхозбанк , дополнительному офису №3349/7/35 Ростовского регионального филиала ОАО Российский Сельскохозяйственный банк (далее по тексту ОАО Россельхозбанк ) и Помазковой В.М. о признании договора поручительства незаключенным.

В обоснование своего иска указал, что между ОАО Россельхозбанк и Помазковой В.М. года был заключен договор поручительства физического лица №070735/0071-9/3, по которому Помазкова В.М. обязалась отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств заемщиком СПоК КапитаЛЛ по договору об открытии кредитной линии №070735/0071, заключенному года. На день подписания договора Помазкова В.М. являлась его супругой. Своего согласия на заключение договора он не давал. Согласие супруга на заключение договора поручительства действующим законодательством не предусмотрено, однако стороны по договору исходили из условия, что такое согласие должно быть получено, что следует из содержания пункта 3.6 договора и наличия на листе 6 договора сведений о супруге поручителя.

Стороны по договору установили, что должно быть истребовано согласие супруга и это является существенным условием договора. О заключенном договоре ему стало известно в декабре 2010 года, когда Помазковой В.М. по почте было направлено требование об исполнении обязательств по договору. Он находился в браке с Помазковой В.М. они имели совместно нажитое имущество. В случае возникновения определенных обстоятельств, предусмотренных договором, возможно обращение взыскания на совместно нажитое имущество, следовательно, Помазкова В.М. без его ведома распорядилась этим имуществом, при том, что по условиям договора он, по его мнению, не дал согласие на обращение взыскания на совместно нажитое имущество.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области решил оставить решение без изменения, кассационную жалобу Помазкова Н.М. без удовлетворения (Дело № 33-10791 от ).

года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Тариной Е.В. заключен кредитный договор № 10372. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил Тариной Е.В. кредит в сумме 210000 руб.

В качестве обеспечения возврата кредита Тарина Е.В. предоставила банку поручительство физических лиц: Гурьева О.В. и Недорезова Н.А.

года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Гурьевым О.В. заключен договор поручительства № 3094- П в обеспечение обязательств на сумму 210000 руб. по кредитному договору № 10372 от года.

Гурьев О.В. обратился в суд с иском к ОАО Сбербанк России о расторжении договора поручительства № 3094-П от года.

Требования мотивированы тем, что с февраля 2008 года Тарина Е.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняла, систематически допускала просрочку оплаты кредита;в марте 2008 года он узнал, что кредитный договор был заключен Тариной Е.В. в целях передачи денежных средств А. являющейся работодателем Тариной Е.В.;Тарина Е.В. кредит не оплачивает, ссылаясь на А. поясняет, что она кредит не брала и оплачивать не намерена;при заключении договора поручительства, он исходил из того, что Тарина Е.В работает и в состоянии оплачивать кредит, за обязательства А. он поручительства не давал, в связи с чем договор подлежит расторжению. В иске Гурьеву О.В. к ОАО Сбербанк России о расторжении договора поручительства № 3094-П от года, заключенного между Гурьевым О.В. и Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), изыскании судебных расходов, отказать (Дело № - 33 4486 от ).

Кредитное поручительство одна из главных форм обеспечения банковских займов. Ее суть в принятии на себя третьим лицом (поручителем) ответственности перед банком за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств по своевременному погашению долга.

Кредитное поручительство это уровень, по которому кредитор (банк, кредитное учреждение) может гарантировать платежеспособность заемщика при совершении им финансово-кредитных сделок с третьим лицом.

При выдаче займа банк должен быть уверен в возможностях клиента и своевременном возврате своих средств. Это достигается путем проверки платежеспособности заемщика, его кредитной истории, репутации и так далее. В ряде случаев кредитодателю могут потребоваться дополнительные гарантии залог или другой вид обеспечения, к примеру, кредитное поручительство.

- в-третьих, поручительство может привести к потере личного имущества в случае, если банк не сможет покрыть свои расходы за счет капитала или имущества неплательщика.

При желании поручитель может освободиться от своих обязательств по согласованию с банком или в судебном порядке. К основным условиям прекращения поручительства можно отнести :

Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита. Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Понимаю, что в такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы почувствуете себя не комфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем.

Кто такой поручитель?

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ - не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.

Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.

Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства. Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:

"По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем."

А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль и ответственность поручителей при кредитовании - нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ. Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано.

Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что необходимо сделать и просчитать прежде чем становиться поручителем?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся: