Мой сайт

Продажа автомобиля для погашения кредита

автор: Editor | 25 ноя 08 | Просмотров: 13 947

Участники кредитования под залог транспортного средства в случае финансовых трудностей имеют возможность избавиться от кредитного бремени, продав свой автомобиль. Такое решение активно поддерживается банками. Ведь это гораздо удобнее, чем изымать автомобиль у неплательщика в счет погашения задолженности. Также, это избавляет банки от необходимости продажи транспортного средства и уплаты НДС.

Не имеет значения, кому вы собираетесь продавать машину. Хотя частное лицо в данном случае будет предпочтительнее, но даже здесь вероятнее всего цену придется назначить ниже рыночной. Это вызвано тем, что большинство банков при выдаче кредита под залог автомобиля берут паспорт технического состояния транспортного средства. Этот паспорт возвращается автовладельцу только после полного погашения кредита. В таком случае не каждый покупатель согласится приобрести автомобиль. Наличие у кредитора паспорта технического состояния является своего рода гарантией погашения кредита.

Однако же это касается не всех кредитных организаций. Некоторые банки готовы вернуть заемщику паспорт технического состояния (ПТС) исходя из анализа его кредитной истории. Если банковским работником принимается решение о том, что риски невозврата кредита незначительны, вам останется написать заявление с просьбой выдать ПТС с целью продажи автомобиля для своевременного погашения кредита.

Как пояснил нам один из банкиров, нахождение паспортного технического средства в банке под залог вовсе не является гарантией не стать жертвой мошенничества. Ведь для получения дубликата ПТС достаточно прийти в ГИБДД и написать заявление о потери данного документа. Как следствие, некоторые банки отказались от практики получения паспорта технического средства в качестве залога.

Если же кредитная организация не желает выдать досрочно паспорт технического средства на автомобиль, вам придется уверять потенциального покупателя в надежности и выгодности совершаемой сделки. Весомым аргументом в данном случае может служить то, что банк не стал бы принимать в залог автомобиль с подозрительной историей. А значит, документы на машину чисты, и это должно подействовать успокоительно на покупателя. Если же приведенных аргументов недостаточно и вам никак не удается продать машину, банк может заняться этим сам.

Сначала на банк заемщиком оформляется доверенность на продажу автомобиля и согласовывается продажная цена. После этого, банк через официальных дилеров проводит торги, в то время как ваша машина прибывает на стоянке банка. В среднем на продажу автомобиля таким методом уходит две недели.

Но перед выставлением машины в автосалон банка необходимо произвести оценку автомобиля. Для этого транспортное средство отправляется в аккредитованную компанию, где и проходит оценку за счет средств заемщика. После согласования цены, машина доставляется в автосалон. Средства, выручены с продажи, будут направлены на погашение кредита. Если же их не хватает, заемщик обязан внести недостающую сумму. Другой вариант – вам предложат реструктурировать долг путем пересчета ежемесячного платежа исходя из нового размера задолженности.

Но вариант реструктурирования долга при реализации автомобиля устраивает не все банки. Ведь в этом случае оставшаяся задолженность не покрывается ничем, так как автомобиль уже продан, что значительно повышают риски банка. Поэтому, некоторые кредиторы требует от заемщика возмещения всей разницы для полного погашения задолженности.

В договорах на выдачу кредита под залог автомобиля зачастую указывают, что заемщик не должен продавать машину, не получив на это согласия банка. На деле же, если задолженность будет погашена, банк не станет протестовать о том, что вы совершили сделку по реализации автомобиля без предварительного согласования. Таким образом, вы сумеете погасить кредит и инцидент будет исчерпан.

Что же касается возможности договориться с банком о прекращении всех платежей на определенный срок, то к такому шагу многие кредитные организации попросту не готовы. Если же у вас возникли финансовые трудности и вы не можете в настоящее время осуществлять оплату по кредиту, обсудите эту ситуации в банке и знайте - решение всегда найдется.

В этой статье я хочу рассказать Вам о некоторых стереотипах во взглядах на залог автомобиля. которые не всегда соответствуют действительности.

Случай №1.

Вы берёте кредит в банке на некоторую сумму и в качестве своей лояльности и благонадёжности согласны предоставить банку в залог автомобиль. При этом банк в кредитном договоре прописывает, что обеспечением по кредиту является такая-то машина, с такими-то идентификационными номерами и так далее. Так вот, если в отношении данного имущества имеется только строчка в кредитном договоре, залог таковым не является. В том числе залог автомобиля. В отношении закладываемого имущества должен быть составлен отдельный договор Залога. Конечно, случаи прописывания залога непосредственно в кредитном договоре сейчас довольно редки и относятся больше к тому времени, когда мы массово закупали утюги и кофеварки, оформляя кредит на них прямо в магазине. Тогда тоже предупреждали, смотрите, это всё в залоге, пока Вы не расплатитесь. Это бред.

Вы берёте в кредит новый автомобиль, а банк должным образом оформляет на него договор залога автомобиля. До сих пор очень популярно мнение, что теперь пока Вы не расплатитесь по кредиту, банк может сделать с автомобилем, что угодно: продать за долги, забрать себе в погашение задолженности, временно изъять, пока Вы не погасите просрочку. Всё это абсолютно не соответствует действительности. Банк, несмотря на оформленный залог автомобиля не является его собственником и может совершать подобные действия только с Вашего согласия или по решению суда. А вот Вы как раз наоборот, можете, не советуясь с банком распоряжаться автомобилем по своему усмотрению. Например, можете разбить, разобрать, продать и так далее на что хватит фантазии. При этом Ваши действия не выходят за рамки гражданско-правовых, и максимум что может сделать банк, так это потребовать в суде досрочного расторжения договора и взыскания всего долга. Может, конечно, ещё и заявить о наложении ареста на имущество в обеспечении иска, но об этом далее.

Случай №3 .

Вы оформили кредит в банке, подписали договор о залоге автомобиля и банк, не сильно Вам доверяя, оставил у себя оригинал паспорта транспортного средства. Как быть, если Вам потребовалось срочно продать машину. В банк обращаться бесполезно, не поймут. Лучше идти к участковому инспектору и за магарыч просить его нарисовать Вам отказной материал по факту утери или кражи у Вас оригинала ПТС. После этого обращаетесь в ГИБДД и просите выписать Вам копию. Лучше даже сначала попробовать в ГИБДД, потому что справку или отказной от участкового не всегда требуют. Далее по дубликату снимаете с учёта авто и продаёте. Дело в том, что залог автомобиля в ГИБДД не регистрируется, как, например, происходит с недвижимостью в ФРС, и отказать Вам в совершении данных действий они не могут. Бывает, конечно, что крупные банки (к примеру, Сбербанк) спонсируют регистрационные службы инспекции, и они их информируют о том, что с заложенным имуществом планируется совершение определённых действий. Но даже в этом случае отказать Вам, например, в снятии с учёта они не могут. Но это же мошенничество, скажете Вы. Возможно, но только если Вы заранее планировали взять кредит под залог автомобиля. продать машину и забыть про долг. Но ведь Вас вынудил к этому не злой умысел, а тяжелые жизненные обстоятельства, вопрос жизни и смерти. И от оплаты долга Вы не отказываетесь и даже в подтверждение этого перечислите банку целых сто рублей.

Случай№4.

Если Вы купили или продали автомобиль в залоге. то у нового владельца банк может его отнять в любой момент, даже если он продан несколько раз. И да, и нет. Во-первых, продавать несколько раз не имеет смысла, поскольку правило добросовестного приобретения тут не действует. Дело в другом. Даже если действует залог автомобиля. забрать и продать машину в счет погашения долга может только судебный пристав по судебному решению. А в судебном решение чётко написано у кого её нужно забрать. Но если авто на этот момент принадлежит другому лицу, то необходимо другое решение суда, уже в отношении этого лица, а на это нужно время и чтобы новый владелец не знал о планируемом мероприятии. Это сделать очень сложно. Взыскатель, конечно, может п росить банк наложить арест на авто до принятия решения по существу, но при этом забрать его также не имеют права. Пристав только выносит постановление о наложении ареста на автомобиль и передаёт его на ответственное хранение действующему владельцу. В этом случае тоже есть возможность не отдавать авто, но необходимо принятие некоторых мер, дабы не смогли привлечь к уголовной ответственности по ст. 312 УКРФ. Читайте об этом в следующих наших статьях. Если же новый покупатель регистрирует автомобиль в регионе отличном от проживания самого должника, то шансы обратить на него взыскание становятся ничтожными. Приставы в случае залога автомобиля. как правило, запрашивают только местные информационные базы, а с федеральными не заморачиваются. Да и взыскателю сложновато осуществить операцию по возвращению своего добра в дальнем регионе. В идеальном варианте автомобиль регистрируется в одном регионе на одно лицо, а пользуется им другое лицо по доверенности в другом регионе. Шансы вычислить такой автомобиль нулевые.

Случай№5. Никаких мифов. Просто весёлая история .

Одному, в общем-то не бедному человеку, потребовалась некоторая сумма денег для выезда за рубеж на несколько месяцев. А тут ещё проблема. Приобрёл недавно дорогую иномарку, а оставить не на кого. После недолгих раздумий пошёл он в банк и говорит. Дайте мне немного денежек, и оформляйте залог автомобиля. Только я на нём заграницу еду. Что Вы, отвечают в банке, мы на это пойти не можем. Где гарантии, что залог из-за границы вернётся. Пусть машина у нас пока в это время побудет (заклад называется, когда всю ответственность за него залогодержатель несёт). Что ж, забирайте, вздохнул мужик, а в душе улыбнулся: и денег перехватил, и автомобиль пристроил на бесплатную стоянку под хорошим присмотром. А когда вернулся, отдал кредит досрочно и уехал на целёхоньком авто.

Помните, любую ситуацию можно обернуть в Вашу пользу. Следите за нашими публикациями, и вы всегда будете знать, как грамотно распоряжаться заложенным имуществом.

Для пользователей сайта открыта подписка на самую свежую тематическую информацию, а также на некоторые статьи, которые, возможно, не войдут в общий информативный блок. Присоединяйтесь к нам.

Банк забирает машину! Изъятие автомобиля при невозврате  автокредита .

Форс-мажорные обстоятельства вполне могут возникнуть даже у наиболее добросовестного заемщика. И если же о реструктуризации автомобильного кредита договориться с банком никак не удается, и впереди проблема банк забирает машину реален, то выход здесь только один – реализация залога, т.е.машины. Как договариваться с банком читайте  мою статью У меньшение кредитного долга .

Реализация залога автокредита, также как и по абсолютно любому другому займу, может осуществляться как в принудительном порядке, так и в добровольном.

С согласия заемщика

Если заемщик добровольно соглашается на продажу машины, то кредитная компания запускает процедуру лишь внесудебной реализации залога. Сначала определяется стоимость, по которой потом будет продаваться автомашина в автосалоне или на открытом рынке. Практически всегда, благодаря тесному партнерству банков с автосалонами, автомобили продаются довольно быстро.

Деньги, которые выручены от продажи, перечисляются на счет погашения долга с учетом определенных процентов. Если же задолженность меньше, чем полученные средства, то разница должна возвращается заемщику.

Принудительная продажа

В том случае, если был отказ заемщика от продажи залога в добросовестном порядке, то банк обращается в суд. Кроме того, при принудительной реализации цена на машину, который подлежит продаже, будет определяться судом. Сам процесс реализации обязательно должен осуществляться на публичных торгах.

При всем этом необходимо также учитывать, что от вырученных средств от продажи авто, будут вычтены 7% от суммы, которая подлежит взысканию, в дальнейшем пойдут на оплату исполнительского сбора определенным судебным приставам.

Думайте сами и решайте сами! Но у меня под конец этой скучной статейки, один совет- сами занимайтесь реализацией своего автомобиля, не дожидайтесь когда придет время, что  банк забирает машину. Когда ситуация назрела, идите в МРЭО ГИБДД и заявляйте об утере технического паспорта на автомобиль (ПТС), заплатите 800 рублей за его восстановление и дело «в шляпе».  В течении недели Вам  выдадут дубликат ПТС. Правда люди сведущие, типа «перекупов», знают что это такое. Единственное предупреждение, чтобы не было проблем с банком- сразу продавайте свою машину и тут же гасите ту часть кредита, в которой уверены, что именно столько Вы должны банку.

Удачи Вам во всем!

Адвокат по кредитам Юрий Никитин

Twitter

Google+

Мой мир

Перед заемщиком возникает вопрос —можно ли продать кредитный автомобиль? Можно, но нужно понимать, что это достаточно сложный и длительный процесс.

Во-первых. нужно определиться с целесообразностью продажи авто. Если заемщик приобретал машину с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него, то результатом такой сделки станут лишь финансовые потери. Это связано с тем, что, выезжая из салона, автомобиль теряет 10-15% своей стоимости и еще 7-10% за каждый год его эксплуатации.

Масса расходов заемщика также будет связана с погашением тела самого кредита, процентов по нему, комиссий, оформлением страховки и прочее. Становится очевидным тот факт, что продать машину по цене, которая смогла бы погасить кредит и покрыть все затраты, невозможно.

Смотрите здесь какие нужны документы на постановку на учет автомобиля.

А советы о том, как правильно выбрать видеорегистратор автомобильный тут .

Но, если первый взнос по кредитной машине был солидным и остаток задолженности по кредиту составляет 20-25% остаточной стоимости, то в результате продажи авто заемщик однозначно сможет погасить остаток долга банку и при этом остаться при деньгах.

Во-вторых. заемщику необходимо решить, как продать кредитный автомобиль. Но прежде чем это сделать, нужно обратиться в свой банк и известить его о своем намерении. Как правило, банки не возражают против таких сделок, потому что им не нужны проблемные задолженности по кредитам, ведь заемщик может просто перестать погашать свой долг.

Рассмотрим основные способы продажи залоговых автомобилей.

Способ №1. Самостоятельная продажа

Заемщик самостоятельно находит покупателя для своей кредитной машины и вместе с ним обращается в банк с просьбой о досрочном погашении кредита. Некоторые банки предусматривают в кредитных договорах уплату комиссии за досрочное погашение долга.

Покупатель погашает кредит продавца-заемщика путем перечисления денежные средства на расчетный счет банка. Банк выводит автомобиль из реестра залогового имущества. Заемщик, получив на руки паспорт транспортного средства (ПТС), обращается в отделение ГИБДД для снятия автомобиля с учета, и затем заключается договор купли-продажи авто.

Плюс – задолженность по кредиту полностью погашается с малыми затратами

Минус – на поиски подходящего покупателя может уйти очень много времени

Способ №2. Продажа авто с помощью финансового учреждения

Когда остаток непогашенного долга приблизительно равен рыночной цене автомобиля, заемщик может попробовать перепоручить продажу машины банку.

Для этого необходимо уведомить финансовое учреждение о невозможности выплачивать кредит.

В этой ситуации банк сам будет искать покупателя, назначать цену за авто и реализовать залог. Но необходимо учесть тот факт, что если денег от реализации авто окажется недостаточно для выплаты кредита, заемщику придется доплачивать и все равно погашать задолженность.

Не знаете как снять машину с учета, если она продана по доверенности? Эта статья расскажет!

Узнайте, как правильно зарядить аккумулятор, если не заводится машина, прочитав эту статью .

С одной стороны, банку невыгодно продавать кредитный автомобиль по заниженной цене, потому что неизвестно, согласится ли заемщик доплачивать разницу между выручкой от продажи машины и остатком задолженности, что повлечет за собой возникновение нового проблемного кредита. Но и прилагать максимум усилий для продажи залога подороже банки не будут, главное для них – погашение кредита.

Банк на своем сайте в разделе «Залоговое имущество» размещает залоговый автомобиль, который вместе с ключами и ПТС оформляется на спецплощадку. После продажи осуществляется перевод денег в счет погашения задолженности.

Плюс – все вопросы, связанные с продажей кредитного автомобиля решает банк

Минус – как правило, цена, по которой банк продает авто ниже рыночной на 10—15%

Способ №3. Продажа через аукцион

Один из популярных способов продажи кредитного автомобиля —продажа его через специальные аукционы. которые осуществляют распродажу залогового имущества. Как это происходит?

Заемщик и банк выставляют машину на продажу, и ее получает тот покупатель, который предложил самую высокую цену. Машина снимается с учета и вместе с ПТС передается новому владельцу, а заемщик погашает задолженность за счет вырученных средств от продажи авто.

Плюс – возможность продать автомобиль по максимально высокой цене

Минус – если авто нужно продать в короткие сроки, придется снизить цену на 15—20%

Способ №4. Трейд-ин (trade-in)

Трейд-ин —это услуги автосалонов по выкупу подержанных автомобилей. В этом случае поиском покупателя занимается автосалон.

Процедура трейд-ин такова: заемщик (владелец) привозит кредитный автомобиль с ключами и документами в автосалон, осуществляется диагностика технического состояния авто, определяется окончательная цена.

При продаже автомобиля по системе трейд-ин, потребуется оформление доверенности на автосалон, который погасит задолженность по кредиту, а заемщик получит ПТС. Банк подготавливает трехсторонний договор, и машина снимается с учета в ГИБДД.

Плюс – продажей авто занимается автосалон

Минус – салоны, как правило, занижают цены на авто

Способ №5. Переуступка автокредита

Одним из способов продать кредитный автомобиль, а заодно и погасить кредит, является переоформление его на другого человека, т. е. покупателя. В этом случае уже новый владелец машины будет погашать задолженность по кредиту.

Другими словами, покупатель переоформляет на себя и авто, и кредит на него. Для этого ему необходимо предоставить в банк пакет документов, необходимый для оформления кредита. Машина снимается с учета и регистрируется уже на нового владельца.

Нужно учесть, что покупатель должен понравиться банку с точки зрения его платежеспособности, которую он должен подтвердить официальными документами, подтверждающими его стабильный и высокий доход.

Способ №6. Оформить потребительский кредит

Чтобы погасить остаток задолженности по автокредиту, можно взять второй кредит – потребительский. Потребительские кредиты выдаются как под залог имущества, так и без него на любые цели практически всеми банками. Оформив потребительский кредит, заемщик погашает задолженность по автокредиту, получает на руки ПТС и может смело продавать свой автомобиль.

Плюс – погашается долг по автокредиту

Минус – возможно возникновение нового долга, увеличение расходов

Способ №7. Продажа посредством оформления доверенности

Заемщик (продавец залогового авто) договаривается с покупателем о стоимости продаваемого автомобиля. Из этих денег вычитается сумма, равная остатку задолженности по автокредиту. Оставшиеся денежные средства продавец забирает себе и выписывает доверенность покупателю на управление автомобилем, а покупатель продолжает за него выплачивать долг.

Когда кредит будет полностью погашен, продавец получает ПТС и переоформляет авто на покупателя.

Это рискованный способ продажи авто и осуществлять его нужно только с человеком, которому можно доверять. В данном случае рискуют обе стороны. Проблемы, которые могут возникнуть с ГАИ, страховой компанией и банком, будет решать продавец, так как официально машина оформлена на него. Риск покупателя заключается в возможном отказе продавца отдавать авто после всех выплат.

Плюс —минимум затрат времени и денег

Минус – решением всех проблем, связанных с машиной, будет заниматься продавец, так как она официально оформлена на него

Способ №8. Обмен кредита на депозит

Заемщик (продавец кредитного авто) находит владельца депозита и предлагает ему обмен. Что это значит? Заемщик отдает владельцу депозита автомобиль, а тот погашает кредит заемщика за счет депозита. Все это возможно осуществить, при условии, что кредит и депозит находятся в одном банке, а сам банк является проблемным, в связи с чем могут быть заморожены депозиты и введена временная администрация.

Узнайте, какая машина считается самой быстрой во всем мире из этой статьи .

Все происходит по следующей схеме: заключение трехстороннего соглашения, снятие автомобиля с учета, выведение его из реестра залогов, передача авто владельцу депозита, списание с депозитного счета суммы задолженности по кредиту заемщика. Банки не очень охотно идут на такие сделки, несмотря на то, что в результате они имеют полное погашение кредитов заемщиками и избавление от долгов перед владельцами депозитов. Банки любят живые деньги.

Источники: http://www.bankru.info/articles/avtocredits/62-prodazha-avtomobilja-dlja-pogashenija-kredita.html, http://dolg-ne-beda.ru/mif-o-zalozhennom-avtomobile/, http://sovetam.ru/2012/01/21/bank-zabiraet-mashinu-izyatie-mashiny-pri-nevozvrate-avtokredita/, http://avillage.ru/auto-n-law/avtory-nok/kak-prodat-kreditnyj-avtomobil.html